Неожиданно на IX Евразийском антимонопольном форуме председатель Агентства по защите и развитию конкуренции РК Марат Омаров поддержал частный сектор и подверг сомнениям идею Минтруда о создании единого оператора. Здесь разберемся, нужна ли Казахстану централизация страхового рынка и второй ЕНПФ.
Грозы на форуме ничего не предвещало. Но внезапно вице-президент Центра защиты конкуренции Елена Добриян на одной из сессий задала председателю Агентства по защите и развитию конкуренции РК (АЗРК) вопрос: «В НПП поступило обращение Ассоциации финансистов об инициативе Министерства труда и социальной защиты населения о централизации страхового рынка в госфонд соцстрахования, что соответственно приведет к сокращению частного бизнеса. Получается, Оператору будут передаваться данные функции. Как вы считаете, монополизация данных рынков – это шаг назад? Какие меры будет предпринимать антимонопольное ведомство в разрешении данного вопроса?»
Предыстория
В начале этого года страховой рынок заговорил о том, что представители Министерства труда и социальной защиты населения РК (МТСЗН) готовят проект ЕНПФ-2. Так, Республиканский научно-исследовательский институт по охране труда МТСЗН презентовал несколько предложений по улучшению охраны труда. Согласно первой инициативе, в стране планируется переход к модели единого оператора, которым выступит Государственный фонд социального страхования (ГФСС). Предлагается перейти от ответственности работодателя к социальному страхованию. Это позволит крупным предприятиям экономить на страховых выплатах. Второй способ предлагает трансформировать «Государственную аннуитетную компанию» (ГАК) в единого оператора с созданием обширной сети страховых агентов.
Чиновники знают, куда идти. Один из распространенных классов страхования в РК – это Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, коротко ОСНС. Так, в прошлом году компании по страхованию жизни собрали 70,8 млрд тенге премий по ОСНС. Это 20% рынка.
Пока концептуально система ОСНС в Казахстане организована логично. Понятна основная цель – путем регулярных страховых выплат защитить интересы работников, пострадавших на производстве при исполнении служебных обязанностей. Сегодня в рамках системы четко распределены функции между государством в лице профильного министерства и финансового регулятора, страховым рынком и субъектами бизнеса. Предприятия по закону обязаны страховать своих работников, но вольны выбирать страховщиков самостоятельно.
Государственные органы по своим функциям пока только определяют правила работы рынка и следят за исполнением обязательств со стороны страховщиков и предприятий, чтобы пострадавшие работники получали всю полагающуюся социальную поддержку, в том числе и в рамках программ страхования.
Страховые организации, принимая на себя риски и обязательства по договору, обеспечивают для трудящихся необходимый уровень защиты в рамках ОСНС, снижая затраты госбюджета. Участие компаний по страхованию жизни в системе ОСНС обусловлено наличием необходимого опыта страхования и соответствующей инфраструктуры, профессионалов с необходимыми квалификациями – андеррайтеров, специалистов по выплатам, сервисному обслуживанию, аудиторов, обеспечивающих деятельность системы с высокой эффективностью. Требования к страховым резервам по данному продукту достаточно консервативны, оцениваются профессиональными актуариями, имеющими соответствующие лицензии и опыт, и регулируются государством.
Мнение экспертов
«У нас мнение однозначное. Это конкурентная среда, в которой насчитывается более 30 частных страховых компаний. Здесь вопрос об определении доли даже не должен ставиться, участие государства не должно быть на данном рынке, поскольку это противоречит 192 статье Предпринимательского кодекса РК «Основания участия государства в предпринимательской деятельности», где четко усматривается необходимость ликвидации таких компаний» Председатель Агентства по защите и развитию конкуренции РК Марат Омаров
По мнению экспертов, для создания нового страхового оператора государству потребуется примерно 100 млрд тенге.
«Министерство труда и социальной защиты населения, имеющее соответствующие подведомственные организации, планирует осуществлять деятельность на конкурентном страховом рынке. У него есть определенные планы по расширению этой организации. С этими фактами мы сейчас знакомимся. В целом это конкурентный рынок, где, как мы считаем, государству делать нечего» Марат Омаров
«Создание единого оператора или создание единого института по обеспечению этого класса страхования это какой-то возврат на 20-30 лет назад, когда была единая советская социальная система, которая ровняла всех под одну гребенку» Виталий Веревкин, глава Ассоциации страховщиков Казахстана
«В связи с появлением на рынке единого оператора страховой рынок должен будет передать обязательства вместе с обязательством премии. И мы боимся этих условий, потому что подозреваем, что акционеры действующих страховых компаний будут просто изымать свои деньги и платить. На самом деле это вмешательство в бизнес. Это нарушение фундаментальных законодательных условий» Виталий Веревкин
В нынешних реалиях ориентированность рынка страхования жизни направлена на потребности клиента, однако при создании единого госоператора появятся риски возможной бюрократизации процесса при осуществлении страховых выплат. Свободная конкуренция среди КСЖ помогает обеспечить комплексный и внимательный подход к заключению договора ОСНС, который включает в себя все потребности работников и компании, вытекающие из жизненных обстоятельств. Кроме того, есть риск, что размер страховых выплат у единого оператора либо сразу, либо постепенно будет меньше, чем у страховщиков, так как, показывает практика, размеры соцпособий от государства не соответствовали хотя бы размерам выплат пострадавшим, предусмотренным гражданским законодательством.
Наблюдая тихие инициативы Министерства труда и социальной защиты населения, вспоминаются 2012-2013 годы. Тогда с легкой руки чиновников было принято решение по уничтожению рынка пенсионных фондов. На их обломках был создан ЕНПФ. Спустя 5-7 лет в кабинетах Астаны начали признавать ошибку, которая отбросила назад частный сектор и фондовый рынок. Но только время упущено, фондов не существует, и казахстанцы с большим сомнением относятся к управляющим компаниям, поэтому выводят деньги из пенсионной системы, тратя их на недвижимость и стоматологов. И винить народ в таком решении невозможно. Ведь как только мы – обычные люди – начинаем вкладывать деньги в свое будущее, появляется очередная инициатива чиновников, которая напрочь разрушает устоявшуюся систему. В итоге люди, финансовый сектор и бюджет теряют деньги.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
