Обычные люди воспринимают международные конференции, форумы через призму их практической значимости. Народу важен результат: что дают встречи; позволяют ли достигнутые договоренности эффективно решать вопросы, связанные с передвижениями граждан, торговлей, платежами, переводами, гарантиями.
Такой же практический интерес проявлен и к недавно прошедшему в Алматы заседанию Экспертной группы по вопросам гармонизации систем страхования вкладов в странах – членах ЕАЭС. Его организаторами выступили Казахстанский фонд гарантирования депозитов и Евразийская экономическая комиссия. В работе участвовали страховщики депозитов, представители финансовых регуляторов, центральных банков Армении, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана и России.
На какие практические шаги нацеливала повестка встречи, что несет гармонизация законодательств стран ЕАЭС в сфере депозитов? Например, как законодательства стран Союза защищают сбережения и карточные счета иностранных студентов, туристов, граждан других государств? Как работают системы на практике, каковы функции страховых агентств (или фондов) наших стран?
Поговорим об этом с одним из основных организаторов алматинского заседания, генеральным директором государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» России Андреем МЕЛЬНИКОВЫМ.
Общее и отличия
– Андрей Геннадьевич, повестка совещания на самом деле очень важна: у большинства из нас сохранились родственные, дружеские или деловые связи в странах ЕАЭС. Кто-то ездит на заработки в соседние страны, у кого-то там дети учатся, кто-то держит свои счета или депозиты для пожилых родителей. Поэтому наличие госгарантии сохранности счетов нерезидентов – физических лиц в местных банках для них играет большую роль. И поскольку вы –участник экспертной группы, расскажите, в каких странах Союза эта система действует и на каком этапе эта работа?
– Системы гарантирования банковских вкладов действуют во всех странах ЕАЭС. Гармонизация этих систем – один из важных кирпичиков в масштабной работе по созданию общего финансового рынка на пространстве ЕАЭС. Задача нашей экспертной группы при Консультативном комитете ЕЭК по вопросам финансового рынка – разработать заключения по гармонизации базовых параметров систем страхования вкладов/депозитов наших стран. Работа ведется с 2019 года, и к моменту нашего с вами разговора разработано уже порядка двадцати заключений. В ближайшем будущем итоги нашей работы будут предложены регуляторам финансовых рынков для учета при формировании межгосударственного договора.
– Базовые параметры... О чем речь?
– Речь идет об общих принципах, так называемой золотой середине. Назову основные вопросы, которые обсуждаются. Что является объектом страхования? По какому принципу и как быстро мы выплачиваем страховое возмещение? Какой размер страховой защиты может быть оптимальным с точки зрения общих интересов наших государств? Каковы правила получения страхового возмещения и порядок его выплаты?
То есть, все основные параметры, над которыми мы работаем четыре года в рамках первого этапа гармонизации, связаны с защитой вкладчиков в момент наступления страхового случая. В рамках второго этапа совместной работы нам предстоит согласовать подходы к гармонизации защиты клиентов банков уже после отзыва лицензии. Это вопросы ликвидации банков, предупреждения их несостоятельности, финансового оздоровления.
– В чем различия наших систем страхования вкладов? Что вызывает наибольшие споры во время обсуждений?
– Споров нет. Но имеют место дискуссии. Обсуждение идет в профессиональном дружественном формате. На возникающие вопросы решения ищем, исходя из интересов всех стран ЕАЭС. В целом наши системы похожи. Отличия – в деталях. Поясню на примере велосипеда. У него два колеса, руль, рама. Но бывает велосипед – горный, а бывает – равнинный, поэтому у каждого из них своя форма руля и катафота…
– Конкретизируем? Например, в Казахстане, если банк не является участником системы гарантирования вкладов, то он в принципе не имеет права работать с деньгами населения.
– Все банки стран ЕАЭС, имеющие право работать с вкладами населения, входят в систему страхования.
В отношении различий приведу такой пример. Допустим, в Казахстане и Армении дифференциация по размеру подлежащей выплате страховки зависит от валюты вклада – национальной или иностранной. Это государственная политика, целью которой является стимулирование сбережений в национальной валюте – в тенге и драмах. У потребителя есть право выбирать ту или иную валюту, у регуляторов – право определять – страховать или нет.
Изначально российская система страхования вкладов строилась по пути одинаковой защиты валютных и рублевых сбережений. В недалеком прошлом в Российской Федерации доля валютных сбережений достигала почти 25% от общего объема. Сейчас она в разы снизилась и уже не является существенным фактором. Поэтому данный параметр для нашей экономики не является значимым, и нет оснований для принятия аналогичных мер. Но у нас есть причины для дифференциации страховки в зависимости от вида вклада. Например, есть страховой лимит в 1,4 млн рублей для стандартных банковских вкладов, а есть повышенный – 10 млн рублей для отдельных случаев.
Настроить практикой гармонию
– Мы говорим о гармонизации, эксперты ищут точки соприкосновений. Например…
– … в вопросе периода выплаты страховки. Важно, чтобы период, когда человек не имеет доступа к своим денежным средствам, был максимально коротким.
– Слышала, что в России удалось снизить этот период с 14 до 5 дней.
– Совершенно верно. Еще пример: выплаты идут через банки-агенты. Страховщик депозитов должен иметь возможность самостоятельно отбирать их по критериям, которые понятны и приветствуются, в других странах ЕАЭС. Еще один важный параметр для гармонизации – правила информирования общественности. Наша экспертная группа будет рекомендовать банкам доводить до своих клиентов информацию о том, что их вклады застрахованы по определенным правилам.
– В Казахстане установлены максимальные суммы гарантирования, которые зависят от вида вклада. Все остальное – в порядке очереди, после формирования конкурсной массы. А как в других странах?
– Среди стран – участниц ЕАЭС только в Беларуси вклады физических лиц застрахованы полностью. Во всех остальных государствах есть лимиты. В России действующий лимит позволяет при наступлении страхового случая 96% вкладчиков банков полностью и одномоментно получить свои накопления. Остальные 4% получают свои денежные средства, превышающие страховой максимум, уже как кредиторы первой очереди ликвидируемого банка, то есть из конкурсной массы.
– Когда в Казахстане задумались о системе гарантирования вкладов, первым шаг сделало государство, потом подключился банковский бизнес и система стала обязательной для тех, кто работает с деньгами физлиц. А как строилась эта система в мире и в России?
– Мировая история страхования вкладов насчитывает более 190 лет. Сегодня системы страхования вкладов существуют уже в 146 странах, еще в 24-х идет ее формирование. В основе формирования таких систем лежит появление большого числа людей, у которых начинают формироваться сбережения. Именно поэтому массово системы страхования вкладов стали создаваться в 60-е и 70-е годы прошлого века – во время активного роста среднего класса.
Идеология у всех систем общая, но опыт и путь у всех стран разные.
Есть единичные примеры создания добровольных систем страхования. Но чаще это регулирование рынка на основании принятия соответствующего закона, создание специальной организации или фонда с полномочиями и обязанностью гарантировать клиентам банков возврат размещенных во вкладах денежных средств, если у финансового института отзывается лицензия, он банкротится и уходит с рынка.
В России система страхования вкладов скоро отметит свое 20-летие. Ее создание стало важным этапом в обеспечении экономического роста страны. Уже в первые годы работы системы ежегодные абсолютные приросты рынка вкладов выросли более чем в два раза – с 430 млрд рублей в год (в 2002–2004 гг.) до 1,05 трлн рублей в год (в 2005-2007 гг.).
Кто привлекает депозиты, тот и платит взносы
– При создании системы был принципиальный подход: формировать фонд выплат должны сами банки за счет ежеквартальных взносов банков – участников системы гарантирования депозитов. Наши вкладчики не несут никаких затрат на страхование. А кто наполняет фонд страховых выплат в России?
– Для того, чтобы система была финансово устойчивой с самого начала, ее первоначальный капитал формировало государство. А дальше, как и в Казахстане, система стала развиваться на основе взносов банков-участников. Вкладчики в России так же, как и вкладчики в Казахстане, не несут никаких затрат. У нас с вами практически одинаковый уровень гарантирования сбережений с точки зрения установленных лимитов. Понимая, что средства защищены на долгую перспективу, люди могут спокойно планировать свое финансовое будущее.
– Что это дает в масштабах стран в целом?
– Защита сбережений населения – это важный элемент обеспечения финансовой стабильности наших стран. Когда начинается полоса неблагоприятных событий в экономике, системы страхования вкладов предотвращают массовую панику среди банковских вкладчиков. До появления таких систем разные страны в период турбулентности в экономике сталкивались с массовым оттоком вкладов из банков, что приводило к негативным последствиям на финансовом рынке.
Кто отвечает по вкладам нерезидентов
– Вопрос, который точно волнует многих: гарантирует ли АСВ сохранность в российских банках сбережений иностранцев? Регулируется ли этот вопрос на межгосударственном уровне?
– Пока он регулируется на уровне национальных законодательств. В Российской Федерации страхуются средства как граждан, так и нерезидентов. Гражданин другой страны может разместить свои средства на карточном счете, краткосрочном или долгосрочном вкладе – и они будут застрахованы. Действует принцип: то, что вы принесли в банк, застраховано в рамках существующего лимита.
– До сих пор мы говорили о вкладах физлиц. Включает ли российская система страхования вкладов какие-либо категории предпринимательства, особые продукты? Вы упомянули, что у вас действует повышенный страховой лимит для особых жизненных ситуаций.
– Наша система страхования вкладов развивается эволюционно – от простого к сложному. По мере развития системы экономики страны и параллельно с этим – развития системы страхования, возникла необходимость и возможность защищать другие категории вкладчиков. В начале пути мы страховали только средства физических лиц. Позже страховая защита распространилась на индивидуальных предпринимателей, малые предприятия, отдельные категории некоммерческих организаций. Планируется включить в периметр защиты счета средних предприятий, социально ориентированных некоммерческих организаций, а также адвокатов и нотариусов.
Повышенный лимит страховой гарантии – до 10 млн рублей распространяется на особые жизненные обстоятельства. Пример: вкладчик продал квартиру и на его счет незадолго до отзыва лицензии у банка пришла крупная сумма денег. Также повышенный лимит распространяется на счета эскроу по сделкам купли-продажи недвижимости и средства спецсчетов на капремонт в многоквартирном доме.
Хорошая подсказка ЖКХ
– Если средства находятся в банке и принадлежат собственникам жилья, то они тоже застрахованы? Хорошая подсказка нашему ЖКХ! АСВ отошло от классики. А какой эффект от подобного «нестандартного» подхода?
– Поясню на примере счетов участников долевого строительства индивидуальных жилых домов в рамках коттеджных поселков. Для них также установлен повышенный лимит. За прошедший год сумма средств на таких счетах увеличилась почти на 33% и достигла 4 трлн рублей. Прирост – почти 1 трлн рублей. Это значит, что отрасль малоэтажного строительства продолжит развиваться, следовательно продолжит решаться вопрос обеспечения людей жильем.
– Каков объем средств фонда АСВ по отношению к объему депозитов?
– Уточню: страховые выплаты идут из фонда обязательного страхования вкладов. АСВ является администратором этого фонда. Размер достаточности аналогичного фонда каждая страна определяет самостоятельно. Используются математические модели, которые позволяют рассчитать пропорции, обеспечивающие страховые выплаты для стандартных банкротств. Это может быть, например, 1- 2% от всех застрахованных депозитов.
– А если ситуация становится нестандартной и объем страховых выплат сталкивается с пиковой нагрузкой, где брать деньги?
– В России, например, есть возможность экстренной докапитализации фонда со стороны правительства, Центрального банка. Мы воспользовались им один раз – в период пиковых нагрузок в 2015 году. В прошлом году мы погасили задолженность перед Банком России досрочно.
– Кредит Центробанка получили под проценты?
– Да, под ключевую ставку.
Алгоритм для ЧС
– Предусмотрены ли у АСВ алгоритмы действия в экстренных ситуациях? Например, КФГД недавно выступил оператором по выплате госгарантий по вкладам объемом в 306,6 млрд тенге, вместе с банками справившись с задачей в жестко установленные государством сроки.
– Семь лет назад в условиях сильной турбулентности финансового рынка на законодательном уровне было принято решение о повышении страхового возмещения в два раза – до 1,4 млн рублей. Это было сделано для того, чтобы повысить уверенность населения в сохранности своих сбережений.
– С каким количеством страховых случаев пришлось работать вашему агентству?
– За время нашей работы было 549 страховых случаев, мы выплатили страховку на сумму более 2 трлн рублей. Средства получили почти 4,4 млн вкладчиков.
– Это гигантские деньги и огромная социальная ответственность. Можете вспомнить самые большие страховые выплаты?
– Порядка 175 млрд рублей. Это самый крупный в нашей истории страховой случай – банкротство банка «Югра». И был один «рекордсмен», который получал страховые выплаты сто раз. В разное время, в разных банках.
– Повезло!
– Я бы назвал это лакмусом эффективности системы страхования вкладов.
Расти вверх и вширь
– АСВ скоро исполнится 20 лет. Если говорить о трансформации агентства, что важного появилось за это время?
– Мы росли и вверх, и вширь. Увеличился перечень потребителей финансовых услуг, на которых распространяется страховая защита. Расширился функционал – агентство наделили функцией ликвидатора банков с отозванной лицензией. У нас появился большой опыт финансового оздоровления банков.
Также АСВ наделили функцией администратора фонда страхования добровольных накоплений граждан в негосударственных пенсионных фондах. К слову, лимит гарантирования вкладов в НПФ недавно был увеличен до 2,8 млн рублей. Готовимся принять на себя еще несколько новых функций по обеспечению финансовой защитой различных локальных финансовых рынков.
Сейчас объем застрахованных в АСВ вкладов превышает 48 трлн рублей. Полностью застраховано более 98% от числа всех вкладчиков. В Фонде обязательного страхования вкладов на данный момент аккумулировано порядка 100 млрд рублей.
В рынке – по рыночным правилам
– Деньги фондов размещаются на рынке?
– Да. Постановлением правительства для всех госкорпораций и госкомпаний определены инструменты, в которые разрешено размещать активы. Это государственные ценные бумаги, финансовые инструменты лучших российских эмитентов и др.
– АСВ занимается аналитикой и прогнозированием рисков для банковского сектора?
– Конечно, ведь для нас важно соотносить риски наступления страховых случаев с размещением средств. С помощью специальной математической модели рассчитываем примерный средний уровень выплат, с которым, исходя из среднестатистического положения наших банков, мы можем столкнуться. Практически у каждого банка перед отзывом лицензии в балансах происходят изменения, которые улавливает наша модель.
– Обсуждались ли такие прогнозные механизмы в рамках заседаний экспертной группы?
– Данный вопрос обсуждается в рамках наших профессиональных интересов и обмена опытом.
Цифровая фишка – подсмотреть у КФГД
– Казахстанская система гарантирования депозитов старше российской на четыре года. Есть ли какие-то наработки, которые бы вы хотели перенять?
– Казахстанские коллеги за долгие годы работы накопили в сфере страхования вкладов ценнейший опыт, который может быть интересен и полезен для нас и других стран – участниц ЕАЭС. Например, опыт в области цифровизации.
Нам интересны современные инструменты по разработке автоматизированных систем бизнес-процессов. К примеру, модернизация автоматизированной системы расчета ставок календарных взносов банков – участников системы гарантирования депозитов. Казахстан раньше других стран Союза разработал и внедрил собственную комплексную систему оценки финансового состояния таких банков. Этот инструмент позволяет дифференцировать кредитные организации в зависимости от риск-профиля и определять индивидуальную ставку взноса.
– В завершение беседы какой интеграционный акцент вы бы хотели подчеркнуть?
– У всех систем страхования депозитов в странах ЕАЭС есть общий приоритет – стимулирование национальных накоплений. Несмотря на некоторые отличия, в целом это похожие механизмы с четкой, понятной целью – защита интересов массового вкладчика и обеспечение финансовой стабильности страны.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – российская государственная корпорация, созданная в 2004 году. АСВ обеспечивает функционирование системы страхования вкладов, в рамках которой осуществляет выплату страхового возмещения физлицам, ИП и отдельным категориям юрлиц при наступлении страхового случая в отношении банка – участника ССВ. Ведет ликвидационные процедуры в отношении финансовых организаций. Также агентство гарантирует сохранность накоплений клиентов негосударственных пенсионных фондов. Участвует в осуществлении мер по предупреждению банкротства социально и экономически значимых банков.
Алевтина ДОНСКИХ, Алматы
