Доступность финансовых услуг обсуждали на отдельной сессии XI Конгресса финансистов Казахстана. В нашей стране достаточно высокий уровень проникновения финансовых услуг. Однако средние цифры не отражают проблем, с которыми сталкиваются жители труднодоступных населенных пунктов или лица с инвалидностью.
Деятельность Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) по повышению финансовой доступности – это создание условий и правил на финансовом рынке, когда каждый гражданин, вне зависимости от места своего проживания, уровня дохода, ограничений здоровья мог бы получать необходимые ему финансовые услуги.
«Неотъемлемой частью финансовой доступности является финансовая грамотность. Она позволяет расширить ментальную доступность многих видов финансовых услуг. Усилия АРРФР и Национального банка направлены на то, чтобы помочь людям разобраться, как выбирать финансовые сервисы и продукты для решения своих задач, как избежать информационных угроз и мошенничества, как оценить преимущества и риски от отдельных финансовых продуктов и услуг» Александр Терентьев, директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР
Цифровизация
Согласно последним данным Аналитического центра АФК, к началу октября объемы безналичных транзакций по карточкам превышают соответствующие показатели операций по выдаче наличности более чем в 6 раз (101,5 трлн vs 16,6 трлн тенге). Для сравнения, годом ранее эти показатели отличались лишь в 4,5 раза (71,6 трлн vs 16,0 трлн тенге), а 4 года назад операции по выдаче наличных и вовсе преобладали над безналичными расчетами. На этом фоне коэффициент безналичных транзакций к снятию наличности с банкоматов вырос до рекордного показателя в 651%.
Между тем увеличение количества платежных карточек международных систем (+7,1 млн, или 17% г/г) превышало соответствующий показатель локальных (+3 млн, или 14%). На этом фоне произошла умеренная ребалансировка их долей на рынке (у международных выросла до 67%, у локальных опустилась до 33%). Таким образом, на 1 октября 2023 года общее количество платежных карточек в стране составило 72,7 млн единиц, в сравнении с показателем в 62,6 млн годом ранее.
«В 2011 году 42% казахстанцев имели доступ к финансовым счетам. К 2021 году 81% имели доступ – это очень хороший результат. Насчет дебетовых карт, то в 2011 году их имели 31% казахстанцев, к 2021 году этот показатель превысил 60%. (…) Сбережения в финансовых организациях увеличились с 7% до 11%. Из рекомендаций, хотелось бы обратить внимание на стоимость финансовых продуктов. Цены на финансовые продукты в РК по сравнению с другими странами выше. В этой части нужно увеличивать конкуренцию» Ганбаатар Джамбал, старший специалист по финансовому сектору Глобальной практики финансовой конкурентоспособности и инноваций Группы Всемирного банка
Ипотека
АРРФР реализует Программу рефинансирования ипотечных жилищных займов. Ее цель – сохранение единственного жилья и снижение долговой нагрузки населения. Программа включает три направления.
Первое направление программы предназначено для сохранения жилья за заемщиками, которые взяли ипотечные займы с 2004 по 2009 год. К 1 октября 2023 года банками было рефинансировано 32,2 тыс. займов на общую сумму 196,9 миллиарда тенге.
Второе направление программы направлено на рефинансирование валютной ипотеки, выданной до 1 января 2016 года. Банки провели рефинансирование 14 тыс. валютных ипотечных займов на общую сумму 137,6 млрд тенге. Процесс продолжится до конца этого года.
Третье направление программы предусматривает оказание дополнительной финансовой поддержки заемщикам – субъектам управления единственным жильем (СУСН). К 1 октября 2023 года банками были предоставлены дополнительные меры поддержки 10,6 тыс. заемщиков на сумму 74,7 миллиарда тенге. Эта дополнительная помощь будет оказываться до 31 декабря в виде уменьшения задолженности, установления льготных графиков погашения и возврата единственного жилья, находящегося на балансе банка, заемщику.
«В 2014-2015 годы большое количество наших граждан не могло выполнять свои обязательства по ипотечным валютным кредитам. По валютным займам доля проблемных составляла 100%. Рейтинговые агентства оценивали долю проблемного портфеля физических лиц в банках страны на уровне 60% и выше. Совместными усилиями мы смогли снять напряжение и найти пути решения. Сейчас доля проблемных ипотечных кредитов показывает рекордно низкие показатели – всего 4,7%. Это произошло впервые в истории Казахстана» Александр Терентьев
Финансовая инклюзия
«Чтобы люди с инвалидностью (ЛСИ), пожилые и маломобильные граждане могли свободно пользоваться финансовыми услугами, в АРРФР действует профильная рабочая группа, которая формирует рекомендации для финансовых организаций по созданию инклюзивной финансовой среды. Так, нами были разработаны и приняты Методические рекомендации по обеспечению физической и информационной доступности для лиц с инвалидностью. В течение трех лет рекомендации были апробированы банками второго уровня. Также банками разработаны индивидуальные планы по модернизации технической инфраструктуры отделений, адаптации сайтов и мобильных приложений, подготовке квалифицированного персонала по работе с данной категорией лиц» Александр Терентьев
В настоящее время численность населения с инвалидностью составляет более 700 тысяч человек. Для обеспечения физической и информационной доступности для данной категории лиц 350 отделений банков в 28 городах страны частично адаптированы под их потребности. На интернет-портале Fingramota.kz размещена интерактивная Карта доступности, которая позволяет определить местонахождение данных отделений.
Национальный стандарт предусматривает общие требования к доступности отделений финансовых организаций для оказания услуг лицам с инвалидностью, которые включают адаптацию зданий и помещений финансовых организаций для ЛСИ, устанавливают особенности обслуживания клиентов данной категории, а также вопросы обучения и повышения компетенции персонала финансовых организаций при работе с данной категорией лиц. В рамках Национального стандарта банками будет осуществлена работа по усилению мероприятий, направленных на создание и обеспечение безбарьерной среды и равного доступа к финансовым услугам для всех категорий лиц с инвалидностью.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
