Несколько недель назад глава государства подписал закон о начислении детям средств из Национального фонда Республики Казахстан. Документ определил ЕНПФ оператором целевых накопительных счетов. Компании по страхованию жизни тоже могут управлять этими средствами. Подробности здесь.
В соответствии с законом на личные именные счета детей – граждан РК, открытые в ЕНПФ, до достижения ими 18 лет будут отчисляться 50% от ежегодного инвестиционного дохода Национального фонда РК. При достижении совершеннолетия дети смогут за счет этих накоплений получить образование или улучшить жилищные условия.
Стимулирующий эффект программы
«Стоит отметить, что оператором целевых накопительных счетов данной программы выступает ЕНПФ, являющийся единственным управляющим всеми финансовыми операциями. Его задача – учет целевых требований (обязательств), целевых активов, целевых накоплений на целевых накопительных счетах, осуществление выплат целевых накоплений» Пресс-служба Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка
Gov
Учет целевых требований и целевых накоплений будет вестись в долларах США. При этом законные представители детей смогут проверить в своем личном кабинете на веб-портале Электронного правительства в разделе «Сведения о детях» данные о суммах целевых требований и начисленного инвестдохода за каждый год.
«Финансовая поддержка детей до 18 лет может иметь стимулирующий эффект на увеличение рождаемости, поскольку рост населения является важным фактором для экономического развития и социальной стабильности. Проект «Нацфонд – детям» стартует с 1 января 2024 года. Доход Нацфонда будет распределяться между всеми детьми в возрасте до 18 лет путем перевода на специальные накопительные счета детей» Председатель правления КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин
фото vlast.kz
До достижения детьми 18 лет целевые требования и инвестдоход будут начисляться без права досрочного снятия. После совершеннолетия в ЕНПФ будет открыт ЦНС, средства с которого можно будет использовать на две цели – на улучшение жилищных условий и для оплаты образования через уполномоченных операторов, которыми выступят Казпочта и банки второго уровня. После перечисления средств на ЦНС данные средства перестают инвестироваться.
Начисление целевых требований прекратится в случае смерти либо вступления в законную силу решения суда об объявлении умершим участника целевых требований, утраты гражданства. Невостребованные суммы целевых накоплений при отсутствии обращения за выплатами по истечении 10 лет после достижения получателем 18 лет подлежат переводу ЕНПФ на ИПС для учета добровольных пенсионных взносов. Получение их будет осуществляться в соответствии с законодательством страны.
Вместе с тем для получения образования программой «Нацфонд – детям» предусмотрено использование накоплений в рамках Государственной образовательной накопительной системы.
«Это позволяет молодым людям дополнить уже имеющиеся накопления по договору образовательного накопительного страхования или вклада средствами из Нацфонда, полученные ими по достижении 18 лет» Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка
Инициатива страховщиков
Компании по страхованию жизни (КСЖ) наряду с ЕНПФ могли бы стать операторами госпрограммы «Нацфонд – детям».
«Наша компания и ранее была инициатором такого подхода, приводя следующие аргументы. Первое, КСЖ в рамках программы ГОНС предлагает накапливать средства с их индексацией (перерасчетом) к курсу доллара США, что обеспечивает сохранность средств и их приумножение. У КСЖ есть опыт привлечения средств клиентов, накопление их в течение длительного периода и зарабатывание для клиента инвестиционного дохода в валюте. Включение в программы ГОНС от КСЖ страхования жизни и трудоспособности родителя, осуществляющего накопление средств на обучение своего ребенка, обеспечивает его дополнительной защитой при неблагоприятных событиях в жизни – 100%-й выплатой вне зависимости от размера и суммы внесенных родителем средств» Заместитель председателя правления КСЖ «Nomad Life» Елена Тайтуголева
Компания «Халык-Life» также поддерживает такую инициативу, как наделение КСЖ статусом оператора госпрограммы «Нацфонд – детям», а также инициативу наделения государством законных представителей участников программы правом ежегодного перечисления суммы целевых требований в КСЖ в качестве страховых взносов в договоры образовательного накопительного страхования.
«Для этого потребуется длительная работа по внесению изменений в ряд нормативно-правовых актов, проекты которых на сегодняшний день практически готовы. Необходимо будет пересмотреть механизм начисления целевых требований участникам госпрограммы. Преимущества для участников госпрограммы «Нацфонд – детям» заключались бы в возможности перечисления ежегодных целевых требований в качестве страховых взносов в договоры образовательного накопительного страхования и получения инвестиционного дохода при страховой выплате. Для государства преимущества заключались бы в стимулировании населения начинать копить деньги на образование детей, в том числе путем открытия договоров накопительного страхования» Пресс-служба КСЖ «Халык-Life»
В КСЖ «Коммеск-Өмір» поддерживают инициативу коллег, поскольку это инвестиции государства в будущее. Страховщики считают, что в проект заложена социальная составляющая, что создает равные условия для всех детей, независимо от финансовых возможностей их семей, помогает получить им высшее образование либо быстрее приобрести собственное жилье.
«Таким образом, государство помогает молодежи развить свой потенциал и стать продуктивными членами общества, что, в свою очередь, способствует экономическому и социальному развитию страны. Если помимо ЕНПФ в качестве операторов включат компании по страхованию жизни, то помимо сберегающего и накопительного инструмента этот продукт КСЖ могут дополнить страхованием жизни ребенка либо родителя, что даст участникам проекта еще один большой плюс. Тем самым, участие в проекте может еще больше повысить доверие населения к КСЖ и продуктам классического накопительного страхования жизни» Олег Ханин
Страховщики жизни имеют достаточный опыт в реализации накопительных страховых программ для населения, в том числе направленных на образование детей, считают в КСЖ «Freedom Life».
«Главная цель КСЖ – создавать удобные и выгодные для пользования продукты страхования жизни. Участие КСЖ в ГОНС помогает сделать программы накопительного страхования жизни более выгодными и доступными для казахстанцев» КСЖ «Freedom Life»
Позиция регулятора
Иначе на ситуацию смотрят в АРРФР:
«По направлению страхования компаниями по страхованию жизни предоставляется дополнительно страховая защита, что является важным аспектом финансового планирования и безопасности. Таким образом, КСЖ являются участниками программы «Нацфонд – детям» в качестве юридических лиц, которые занимаются заключением и выполнением договоров образовательного накопительного страхования в рамках ГОНС. В этой связи, вопрос о включении КСЖ наряду с ЕНПФ как операторов программы «Нацфонд – детям» агентством не рассматривается» Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка
Стоит отметить, что при разрешении государства использовать деньги Нацфонда на образование накопления формировались бы из четырех источников: деньги родителей в качестве внесения страховых взносов; деньги государства в качестве начисления премии государства; деньги КСЖ в качестве инвестдохода по условиям договоров страхования. Четвертым источником накоплений могли бы быть начисления в рамках программы «Нацфонд – детям» в качестве дополнительных страховых взносов. Таким образом, на выходе накопления были бы значительно выше.
«Для населения – это долговременные накопления, защищенные от обесценения, а также страхование жизни и здоровья родителя, осуществляющего эти накопления. Для государства – это поддержка в финансировании обучения наших детей, повышение финансовой грамотности населения. Для КСЖ – это возможность увеличить количество клиентов, повысить сервис оказания услуг, получить доход, обеспечить рост рынка страхования» Елена Тайтуголева
В настоящий момент КСЖ обладают соответствующими технологиями.
«Это классический продукт накопительного страхования жизни, который на международном рынке представлен не первое столетие. На рынке Казахстана он действует более 20 лет. При этом последние 5-6 лет КСЖ стали его предлагать своим клиентам с защитой от обесценения (привязка размера накоплений к изменению курса иностранных валют). За этот период продукт прошел свою апробацию, был доработан, улучшен, и в настоящее время он представляет собой «зрелый» востребованный продукт рынка. Кроме того, с сентября 2022 года накопления в рамках ГОНС вошли в перечень видов страхования, гарантируемых ФГСВ, что обозначает полную защиту накоплений клиента на случай финансовой несостоятельности КСЖ» Елена Тайтуголева
«Новые ИТ-системы и программное обеспечение в компании внедряются и обновляются по необходимости и по мере создания новых страховых продуктов. В данном случае внедрение каких-либо необходимых технологий особых проблем и затруднений для компании не составит. Это можно сделать качественно и оперативно, и Халык-Life готово на это» Представители компании Халык-Life
В Коммеск-Өмір делают упор на прозрачности работы и жестком регулировании рынка страхования жизни.
«Надежность и финансовая устойчивость компаний по страхованию жизни подкреплена постоянным контролем регулятора, который обеспечивает защиту интересов потребителей страховых услуг. Так, КСЖ должны выполнять пруденциальные нормативы: минимальный размер уставного капитала, нормативы достаточности маржи платежеспособности, достаточности высоколиквидных активов и норматив диверсификации активов. Еще один показатель надежности – это своевременные страховые выплаты, по которым можно понять, как компании осуществляют свои гарантии» Олег Ханин
Институт страхования жизни является одним из самых стабильных и фундаментальных в мире, поскольку основан на долгосрочности вложений, жестком регулировании, ответственности, поэтому наделение КСЖ теми же правами, которые имеют банки (в программе использования пенсионных накоплений на жилье и лечение), выглядит логичным и верным решением.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
