Одним из инструментов разрешения проблемы с чрезмерной закредитованностью населения стали поправки в Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Документ предусматривает три вида процедур, в зависимости от долга и его суммы.
Наиболее востребованной, как показывает практика, является процедура внесудебного банкротства. Ее можно применить по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами (долг не более 5,5 млн тенге).
«Существенное изменение претерпел подход по взаимодействию должника со своими кредиторами – финансовыми организациями. В ранее действовавшей редакции должник после переговоров с кредитором об урегулировании задолженности, в случае недостижения согласия, прежде чем подать на банкротство, должен был получить от кредиторов письменные отказы и, приложив их к своему заявлению, обратиться в государственные органы для банкротства» Управляющий директор по юридическим вопросам АФК Назар Рахимов
Новый порядок значительно упрощает эту процедуру и сокращает документооборот. Теперь все сведения о проведенных процедурах урегулирования будут отражаться в базах данных кредитного бюро. К заявлению не нужно прилагать никакую переписку, все данные будут получены уполномоченным органом автоматизированно, из единого источника. Это касается как внесудебной процедуры банкротства, так и судебной.
«Таким образом, основная информация, необходимая для анализа финансового состояния и платежеспособности лица, будет концентрироваться в базах данных кредитного бюро. Должнику также предоставляется возможность подачи заявления на банкротство через специализированное мобильное приложение» Назар Рахимов
Люди имеют возможность подать заявления в ЦОНах, через портал электронного правительства (eGov.kz.), а также через мобильные приложения e-Salyq Azamat и eGov Mobile. Запущена новая информационная система по банкротству физических лиц «Qoldau». Эта информационная система предусматривает возможность подачи заявления и автоматическую проверку на соответствие заявителя входным критериям через базы 24 государственных органов и организаций.
«С позиции должника это достаточно удобно, ему даже не обязательно идти в центры обслуживания населения, выгружать документы и кредитный отчет, объем собираемых документов минимизирован. С позиции кредитора это достаточно затратная и трудоемкая процедура, и она потребует соблюдения от кредитных организаций процедур учета, администрирования, передачи достаточных сведений по всем договорам, платежам, заключенным дополнительным соглашениям. Причем в случае непредоставления информации или предоставления неполной информации к кредитору могут быть применены меры воздействия и административные штрафы» Подчеркивает управляющий директор по юридическим вопросам АФК
Казахстанцы не могли пройти процедуру банкротства при отсутствии кредитора в списке финансовых организаций, в отношении которых возможно применить процедуру внесудебного банкротства. Депутаты ввели норму согласно которой в перечень кредиторов внесудебного банкротства наряду с действующими финансовыми организациями также войдут организации, лишенные лицензий на проведение всех банковских операций.
«Также значительно упрощен процесс банкротства в отношении задолженности перед кредитными организациями, которые были лишены лицензий или были исключены из реестров, в том числе перед ликвидированными кредиторами или находящимися на стадии ликвидации, или другими кредиторами, которым было уступлено право требования по кредитным договорам. В отношении указанной категории не требуется проведение процедур по урегулированию задолженности. Этот подход связан с тем, что единые стандарты и требования по проведению урегулирования задолженности были введены с октября 2021 года, и при анализе поступающих заявок было выявлено, что в некоторых случаях должникам не удается получить письменные отказы от таких кредиторов, поскольку для них такая процедура была необязательной, к тому же некоторые из них перестали предоставлять финансовые услуги и функционировать в качестве финансовых организаций. Следовательно, для должников в некоторой степени затруднялся путь к банкротству по причине отсутствия письменного решения по урегулированию задолженности» Назар Рахимов
Спикер подчеркивает, что среди плюсов на стороне должников можно также отметить возможность проведения процедуры урегулирования задолженности через информационные каналы связи финансовых организаций и сокращение сроков проведения урегулирования и взыскания с 18 месяцев до 12 месяцев. Также внесены поправки, значительно облегчающие процедуру восстановления платежеспособности.
«Мы видим, что государство поставило задачу по исключению барьеров на стороне должников – граждан Республики Казахстан, потенциальных банкротов, в значительной степени упростив им возможность объявить себя банкротом. В этой связи, конечно, хотелось бы также, чтобы предложения и пожелания кредиторов учитывались в не меньшей степени. Поскольку любой закон должен быть справедливым, сбалансированным и учитывать права и законные интересы каждого участника регулируемых правоотношений, кредиторы хотели бы видеть в законе положения, усиливающие права залоговых кредиторов, как это принято во многих зарубежных практиках, в развитых странах мира» Назар Рахимов
Назар Рахимов напоминает, что нормы гражданского законодательства РК, провозглашающие приоритет залоговых кредиторов перед иными кредиторами, являются основополагающими, едиными и должны применяться в отраслевых законах единообразно.
«К сожалению, те гарантии, которые имеются у залоговых кредиторов по Закону РК «О банкротстве и реабилитации» (корпоративное банкротство), не нашли своего логичного отражения в Законе «О банкротстве физических лиц». Также, по нашему мнению, требуют дальнейшего совершенства нормы, касающиеся прав кредиторов в отношении солидарных должников, гарантов и поручителей банкрота, а также пересмотр основных критериев при безусловном внесудебном банкротстве при неплатеже должника 5 и более лет. Есть также вопросы к судебной практике. К сожалению, на местах судопроизводство складывается не всегда однозначно и единообразно. Поэтому мы надеемся, что при дальнейшем совершенствовании законодательства и накоплении практики государственные органы, суды, депутаты Парламента обратят внимание и на затруднения, возникающие на стороне кредиторов, субъектов финансового рынка» Заключил управляющий директор по юридическим вопросам АФК
Ирина ЛЕДОВСКИХ
