В обществе принято считать Казахстан страной с закредитованным населением. Эта тема стала актуальной после долговой амнистии президента Токаева. Однако, согласно статистике (за 2019 год) Национального банка, отношение портфеля потребзаймов к ВВП составляет около 7%. Например, в России данный показатель равен 14,3%, в Польше – около 30%, в Германии свыше 40%, а в США – более 85%.
В базе данных Первого кредитного бюро содержится информация о 55,6 млн кредитных контрактов. Согласно официальной статистике, экономически активное население страны составляет 9,23 млн человек. Люди без кредитной истории, так называемые «кредитные девственники» – это 1,7 млн граждан Республики Казахстан, то есть 19% от экономически активного населения. «При этом в прошлом году 580 тыс. человек получили свою первую ссуду. Это меньше показателей 2018 года на 5,8%. Общий объем таких займов составил 176 млрд тенге. Средний чек у «девственников» равен 303 тысячам тенге», – привела статистику исполнительный директор ПКБ Асем Нургалиева.
Рынок далек от перегрева?
В 2015 году средний чек таких клиентов составлял 355 тысяч тенге, и в это время у них были популярными потребительские ссуды. С введением государственных программ предпочтения новичков изменились. «Сейчас кредитные «девственники» делятся на две большие категории. Первая – молодые люди, которые только-только получили паспорт и вступают в экономическую жизнь, устраиваются на работу, и вторые – люди зрелого возраста. Им 45-50 лет, и они берут займы в рамках государственных программ. Обычно это ипотечные кредиты», – пояснила спикер.
В прошлом году сумма выданных кредитов в розничном сегменте составила 5,4 трлн тенге, что на 1,5 трлн (или 37,6%) больше показателя 2018 года. При этом 3,9 трлн тенге были выданы в сегменте потребительских займов без залога; 460 тысяч ссуд – кредитные карты (сумма – 103 млрд тенге). Также в 2019 году заключено 98,3 тысячи ипотечных договоров с объемом кредитов – 891 млрд. «В сфере беззалогового потребительского кредитования 80% заемщиков имеют задолженность около 300 тысяч тенге. При этом средняя задолженность ниже двух среднемесячных зарплат (среднемесячная зарплата – 204 тысячи тенге в 2020 году)», – подчеркнула Асем Нургалиева.
Собеседница уверена, что эти цифры демонстрируют отличные показатели кредитного рынка, который далек от перегрева. По данным Национального банка (которые не учитывают онлайн-займы, кредиты МФО и ссуды ломбардов), сумма кредитов на потребительские цели составила 4,2 трлн тенге, а сумма депозитов физических лиц в банках второго уровня достигла 7,9 трлн тенге.
«Несмотря на устоявшее мнение о высоком уровне закредитованности населения Казахстана, дискуссии на эту тему, как правило, не содержат какие-либо подтверждающие данные и достаточно обоснованные аргументы, не связанные с общим эмоциональным восприятием», – прокомментировала цифры первый заместитель председателя совета АФК Ирина Кушнарева.
По данным Национального банка, 37% всех потребительских займов выдано в Алматы, 8% – в Нур-Султане и 6% в Шымкенте, таким образом, 3 города занимают 51% общего портфеля.
Другой взгляд
Финансовый эксперт Расул Рысмамбетов уверен, что большая часть депозитов принадлежит либо крупным заемщикам, либо владельцам банков, поэтому вклады и займы соотносить некорректно. «Нужно смотреть медиальную зарплату (коротко, когда отсекаются самые высокие и самые низкие заработки) и долги. Так, в четвертом квартале 2019 года она не превышала 120 тыс. тенге. Поэтому я приветствую запрет на повальную выдачу кредитов лицам из социально уязвимых слоев населения. Такие кредиты маскируют реальную ситуацию. Чем больше простых людей берет кредиты на элементарные вещи, тем меньше государство видит уровень бедности», – подчеркнул финансовый аналитик.
Напомним, после поручения презента по амнистии долгов, штрафов и пени Национальный банк ввел новые требования оценки заемщиков для всех кредитных организаций. Теперь на погашение всех кредитов может направляться более 50% доходов человека. Если потенциальный клиент тратит больше 50%, то в получении ссуды ему откажут. Также теперь все кредитные организации учитывают расходы иждивенцев. Кроме того, регулятор ввел запрет начисления неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, по всем беззалоговым потребительским займам, микрокредитам физических лиц с просроченной задолженностью свыше 90 дней.
«Кредитная амнистия 2019 года дала короткую передышку, но не решила проблему. Правительство стимулирует доходы населения за счет повышения заработных плат бюджетников, пенсий и стипендий. Однако такой «непродуктивный» рост доходов населения приведет лишь к повышению цен, который нивелирует этот временный рост доходов», – поделился мнением руководитель проекта Ekonomist.kz Касымхан Каппаров.
Ответственность
По данным Первого кредитного бюро, общий кредитный портфель розничных кредитов Казахстана на начало 2020 года пересек отметку в 7,4 трлн тенге. Ипотека составила 1,97 трлн, автокредиты – 561 млрд тенге, потребительские ссуды с залогом – 698 млрд и кредитные карты – 90,4 млрд тенге.
Потребительские кредиты без залога и ипотека составляют 82% от всего портфеля страны. «Одно из важнейших условий контролируемого роста задолженности физических лиц – повышение финансовой грамотности населения. В этом направлении и регулятор, и АФК активно продвигаются, разрабатываются соответствующие стратегические документы и запускаются информационные программы», – заявила представитель Ассоциации финансистов.
Елизавета СТАВРОГИНА
фото: WordPress
