Программируемые деньги

Что принесет промышленная эксплуатация ЦТ

Цифровой тенге представляет собой электронную форму денег, эмитируемую Национальным банком Казахстана, которую можно хранить в цифровых кошельках и использовать для оплаты товаров и услуг даже без доступа к интернету.

Основное его отличие от обычных безналичных денег на банковских счетах – это уникальный цифровой код, который делает каждую единицу идентифицируемой. Это позволяет государству «окрашивать» деньги: например, выделенные на строительство школы средства физически невозможно будет потратить на покупку автомобиля. Кроме того, для граждан это означает возможность проведения мгновенных и бесплатных платежей между любыми банками, а также новый уровень защиты, так как мошенникам станет значительно сложнее украсть целевые средства.

В докладе, который опубликовала Национальная платежная корпорация, указано, что выпущено 336,6 млрд цифровых тенге и проведено более тысячи транзакций.

Тест пройден

«Основными задачами запуска платформы цифрового тенге (далее – ЦТ) в режиме опытно-промышленной эксплуатации (далее – ОПЭ) были проверка работоспособности гипотез касательно применения цифрового тенге в различных сферах, тестирование соответствующих сценариев, корректировка затронутых бизнес-процессов и создание регуляторной базы для функционирования платформы ЦТ.

Проведенные в рамках сценариев ОПЭ транзакции и выпущенные за этот срок ЦТ позволили выполнить вышеупомянутые задачи, что позволяет заявить о достаточности объема эмиссии и числа транзакций», – сообщили в Национальной платежной корпорации, отвечая на запрос ДК.

Участниками пилотных проектов были как государственные организации, в частности, Национальный банк Республики Казахстан и Министерство финансов Республики Казахстан, так и участники рынка – банки второго уровня, физические и юридические лица (далее – ФЛ и ЮЛ).

Отработка сценариев

Вот подробный аналитический текст, подготовленный на основе ответов АО «Национальная платежная корпорация» (НПК). Материал логически объединяет все ключевые аспекты внедрения цифрового тенге в Казахстане: от логики пилотного проекта и реальных примеров финансирования до механизмов программируемости, трансграничных платежей и роли коммерческих банков.

В рамках операционно-технического эксперимента проводились предварительные исследования возможности применения платформы цифрового тенге в различных сферах. К дальнейшей реализации отбирались исключительно те сценарии, для которых существовала практическая возможность проведения тестирования на платформе с участием всех необходимых сторон. По этой причине словосочетание «не вошедшие в итоговый доклад сценарии» не является корректным, поскольку на этапе планирования работ отбирались исключительно реализуемые и проверяемые на практике сценарии.

Пилоты

Конкретные результаты пилотных проектов, реализованных в период с 2024 по 2025 год, впечатляют. В сфере целевого использования средств Национального фонда на строительство железной дороги «Достык – Мойынты» было выпущено более 206 млрд цифровых тенге с участием десяти юридических лиц.

На строительство железной дороги «Талдыкорган – Ушарал» через платформу прошло более 123 млрд цифровых тенге с участием пяти организаций. В агросекторе с помощью цифрового тенге профинансирована покупка сельскохозяйственных животных на сумму почти 82 млн тенге.

Причем в этой операции участвовали как два юридических, так и пятнадцать физических лиц. Также через платформу прошли инвестиционные субсидии на приобретение сельскохозяйственной техники и оборудования в лизинг на сумму около 1,9 млн тенге.

В дорожной отрасли на средний ремонт трассы «Майкапчагай-Омск» в Павлодарской области было направлено более 862 млн цифровых тенге с участием семи подрядных организаций. Кроме того, совместно с Фондом развития предпринимательства «Даму» было реализовано кредитование в рамках программ поддержки предпринимателей на сумму 250 млн тенге. Все эти цифры реально выпущенные и проконтролированные с помощью платформы средства.

Информация по реализованным в 2024–2025 годы сценариям с применением платформы ЦТ:

Цифровой НДС

Одним из самых революционных сценариев, доказавших свою эффективность в пилоте, стал так называемый «Цифровой НДС». Механизм предполагает автоматическую маркировку налога непосредственно в момент платежа.  

Технически это работает следующим образом: при инициации платежа пользователь указывает номер конкретной электронной счет-фактуры, и эта информация записывается на уровне токена, участвующего в транзакции. Благодаря распределенной модели хранения информации, применяемой на платформе цифрового тенге, а также невозможности повторного использования одного и того же токена в одной транзакции, задвоение данных или их потеря полностью исключены.

Самый впечатляющий результат этого сценария – сроки возврата налога на добавленную стоимость. В рамках пилота возврат НДС осуществлялся в течение пятнадцати рабочих дней вместо установленных законодательством пятидесяти пяти или даже семидесяти пяти рабочих дней. Причем процедура проходила без проведения соответствующих налоговых проверок.

Хотя Национальная платежная корпорация не может раскрыть конкретные компании-участницы в силу законодательства о банковской и коммерческой тайне, сам факт трех-пятикратного ускорения процедуры говорит о колоссальном потенциале этого механизма.

В настоящее время вопрос дальнейшего развития сценария «Цифровой НДС» и его масштабирования на все отрасли экономики, включая строительство и торговлю, находится на стадии обсуждения с участием вовлеченных государственных организаций.

Программируемость на уровне токена

Отличие цифрового тенге от традиционных безналичных денег заключается в программируемости, и здесь важно понимать принципиальную разницу между обычным целевым назначением платежа и маркировкой цифрового тенге. 

Традиционное целевое назначение фиксируется в договоре и контролируется постфактум, то есть уже после осуществления платежа. Маркировка же цифрового тенге реализуется на уровне самого токена, и она находится внутри единиц ценности, а контроль осуществляется автоматически в момент проведения транзакции. Это означает, что маркированные цифровые тенге физически не могут быть использованы вне заданных параметров: такие операции просто не могут быть осуществлены на платформе.

Кроме того, маркировка обеспечивает сквозную прослеживаемость движения средств в режиме, близком к реальному времени, и значительно снижает необходимость в последующем контроле и ручных проверках за счет автоматического соблюдения правил. Проще говоря, платформа цифрового тенге осуществляет контроль за целевым использованием средств путем внедрения технологической невозможности нарушить условия, а не в режиме постфактум, как это происходит сейчас.

Холдирование: автоматизация сделок и гарантий

Одним из архетипов программируемости, реализованных на платформе, является холдирование. Его основная задача – это автоматизировать процесс перечисления средств при наличии проверяемых условий и с минимальным участием человека.

Можно воспользоваться простой аналогией: отправитель кладет свои деньги в специальный цифровой конверт, на котором написаны получатель и условие, при выполнении которого деньги будут мгновенно переданы получателю. Например, таким условием может быть перерегистрация транспортного средства. Также указывается срок действия конверта, скажем, одна неделя.

Извлечь деньги из конверта самостоятельно отправитель не может, а в исключительных случаях это будет осуществляться специальной уполномоченной организацией. Соответственно, либо условие выполняется, и деньги перечисляются получателю сразу после этого, либо условие не выполняется, и по истечении срока деньги возвращаются отправителю.

По своей сути этот архетип наиболее близок к автоматизированному эскроу-счету. Поэтому наиболее оптимальными типами сделок для реализации с применением холдирования являются те, условия которых проверяемы и отражены в соответствующих информационных системах: покупка и продажа недвижимости или транспортных средств, договоры на предоставление услуг хостинга или разработки сайтов, а также множество других сделок, где стороны хотят обезопасить себя от неисполнения обязательств контрагентом.

В ходе пилотных проектов отрабатывались, в том числе, и нештатные ситуации, связанные со сбоями платформы. На данный момент для специальных механизмов защиты и разблокировки средств разрабатываются детальные правила и условия для их применения в экстренных ситуациях. Вопрос распределения ответственности между участниками платформы цифрового тенге – эмитентом, оператором, банками второго уровня прорабатывается в сотрудничестве с вовлеченными государственными органами. Что касается защиты добросовестного получателя средств, то архитектура платформы, включая механизм холдирования, как раз и направлена на то, чтобы минимизировать риски неполучения платежа при выполнении всех условий сделки.

Трансграничные платежи

Отвечая на вопрос о трансграничных платежах, Национальная платежная корпорация сообщает, что в ходе исследования трансграничных операций с применением цифровых валют центральных банков тестировались как транзакции на основе двусторонней связи двух центральных банков, так и участие в системах с множеством участников.

При этом тестирования проводились в ограниченных контурах с применением синтетических транзакций, то есть без реального перемещения средств. Сделать конкретный прогноз о сроке появления трансграничных расчетов в цифровых тенге, например, в ближайшие два-три года, пока не представляется возможным в силу необходимости совершенствования нормативно-правовой базы как Республики Казахстан, так и других участвующих юрисдикций, а также решения ряда методологических вопросов. В частности обеспечения ликвидности и осуществления взаиморасчета в условиях старта проекта.

Результаты работ по осуществлению трансграничных платежей с помощью цифрового тенге будут опубликованы позже, после решения вышеописанных вопросов.

Решение о переходе к промышленной эксплуатации платформы цифрового тенге затронет в первую очередь саму Национальную платежную корпорацию как оператора, Национальный банк как эмитента и подключенные к платформе банки второго уровня. Основной пласт работ предстоит выполнить эмитенту и оператору, а участвующим банкам потребуется провести ряд доработок среднего масштаба. Для граждан и бизнеса переход к промышленной эксплуатации не потребует каких-либо специальных действий – у них просто появится еще один платежный инструмент наряду с наличными и безналичными деньгами.

В первую очередь после запуска продолжится масштабирование сценариев, уже проверенных в рамках пилотных проектов и доказавших свою эффективность в решении проблем с помощью свойств программируемости. В частности, будет продолжено развитие сценариев «Цифровой НДС», «Целевое использование средств Национального фонда» и «Средний ремонт дорог».

После решения методологических и иных вопросов будет осуществляться внедрение других сценариев: осуществление государственных закупок с помощью платформы цифрового тенге; внедрение цифровых ваучеров для различных социальных программ и другие. Одним из первых подобных сценариев, с большой долей вероятности, станет уже упоминавшийся сценарий «Безопасная сделка» на основе механизма холдирования.

Не замена традиционных денег, а еще одна форма

Важно подчеркнуть, что внедрение цифрового тенге не преследует цели заменить безналичные или наличные деньги. Более того, средства в национальной цифровой валюте не могут быть положены на депозит или выданы в кредит в силу отсутствия начисления процентов – это решение было принято еще на этапе первоначального дизайна цифрового тенге для избежания шоков при внедрении и сохранения стабильности банковской системы.

Таким образом, коммерческие банки не теряют свою маржу на расчетах и кредитовании. Напротив, у банков второго уровня остаются возможности по коммерциализации своих услуг после запуска цифрового тенге и даже появляются новые за счет программируемости национальной цифровой валюты. Банки смогут предлагать клиентам сервисы на основе холдирования, условных платежей и безопасных сделок, становясь не просто «витриной» для доступа к платформе Национального банка, а активными участниками новой экосистемы.

Преимущества от внедрения цифрового тенге коснутся всех граждан, даже тех, кто никогда не откроет цифровой кошелек. Это и потенциальное снижение инфляции за счет более эффективного управления денежной массой, и более эффективное использование государственных средств благодаря сквозной прослеживаемости каждой транзакции. А также – снижение числа коррупционных правонарушений, когда деньги, выделенные на конкретную цель, физически не могут быть потрачены на что-то другое.

Что касается анонимности, архитектура платформы цифрового тенге предусматривает анонимность платежей на уровне традиционных безналичных денег. Распределение полномочий в системе и передача части инфраструктуры платформы под ответственность банков второго уровня позволяет сохранить банковскую тайну граждан. Государство видит транзакции не более, чем при обычных безналичных расчетах, а контролирующие органы получают доступ только к маркированным целевым средствам в рамках строго определенных сценариев.

Таким образом, цифровой тенге – уже работающий инструмент, протестированный на реальных проектах на сотни миллиардов тенге. Он предлагает рынку принципиально новые возможности: от автоматизированного и быстрого возврата НДС до полностью безопасных сделок между гражданами без посредников. Вопрос не в том, быть или не быть цифровому тенге, а в том, как быстро и эффективно он масштабируется на всю экономику Казахстана, предлагая гражданам и бизнесу новый уровень контроля, прозрачности и безопасности финансовых операций.