Реформа пенсионный системы вызвала сумятицу в обществе.
Реализованный Министерством индустрии и инфраструктурного развития РК (МИИР) проект имеет массу недочетов и «дыр», которые позволяют вкладчикам сомнительными способами выводить накопления на старость из пенсионной системы. На этом фоне казахстанцы, заключившие договор пенсионного аннуитета, выражают недовольство компаниям по страхованию жизни. Что происходит на рынке, почему нельзя обнулить пенсионный аннуитет и вернуть деньги в ЕНПФ, расскажем здесь.
В настоящее время на портале Электронного правительства проходят публичные обсуждения будущих изменений в пенсионном законодательстве. Так, Министерство индустрии и инфраструктурного развития РК (МИИР) предлагает разрешить перечисление обязательных пенсионных отчислений во вклады в Отбасы банке. Кроме того, предлагается запретить покупать недвижимость у близких родственников, то есть пока законодательство не запрещает подозрительные сделки и вывод средств из пенсионной системы. Ранее ДК рассказывала об изящной схеме обнуления собственных пенсионных счетов в ЕНПФ. Например, правила использования единовременных пенсионных выплат для улучшения жилищных условий позволяют продажу недвижимости, приобретенной на пенсионные сбережения, если произошла сделка полного выкупа. Часть казахстанцев участвует в схемах перепродажи квартир. В некоторых городах страны даже есть «инвестиционные дома». Люди в такие квартиры даже не въезжают, а тут же перепродают следующему вкладчику. По данным ЕНПФ, на 9 сентября недвижимость на средства ЕНПФ (полный расчет) купило больше 216 тыс. казахстанцев. При этом из фонда на эти сделки ушло 1,3 трлн тенге.
Примечательно, что при таком объеме операций ни одно силовое, фискальное или регулирующее ведомство до сих пор не выявило подозрительных операций и мошеннических схем.
Эксперты, знакомые с ситуацией, говорят, что скорее всего в апреле – мае следующего года, когда налоговые органы подведут итоги 2021 г., в стране разразится скандал. Фискалы при желании смогут увидеть незаконные операции с перепродажей недвижимости и затребовать возвращение денег в ЕНПФ.
Пенсионный аннуитет
От реформ МИИР пострадают в первую очередь сами казахстанцы. Солидарная система в скором времени исчерпает себя, и будущие пенсионеры смогут рассчитывать только на небольшую ежемесячную государственную выплату. Но это в будущем, а пока инициативы министерства затронули только финансовый сектор. Так, управляющие компании лишаются потенциальных клиентов, компании по страхованию жизни сталкиваются с недовольством людей, которые уже купили у них пенсионный аннуитет. Согласно законодательству этого сделать нельзя. «Когда у вас пенсионные накопления в ЕНПФ, вы их можете использовать до исчерпания. Когда вы покупаете пенсионный аннуитет, КСЖ берет на себя обязательства по пожизненным выплатам клиенту с ежегодной индексацией в 5%, то есть это уже обязательства страховой организации, поэтому это другой продукт, и нельзя вернуть деньги в ЕНПФ», – объясняет управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Ерлан Бурабаев.
При покупке пенсионного аннуитета все риски ложатся на КСЖ. Так, договор с КСЖ снимает с клиента риск высокой волатильности или изменений инвестиционного дохода и риск пережития своих накоплений. «Основное отличие пенсионного аннуитета от индивидуального пенсионного счета в ЕНПФ состоит в том, что пенсионный аннуитет является инструментом для управления всеми либо частью пенсионных накоплений, по аналогии как погашение ипотеки или покупка недвижимости за счет «излишков» накоплений. Таким образом, пенсионный аннуитет не подразумевает возможность изъятия всей либо части премии для возврата в ЕНПФ», – уточняет председатель правления КСЖ «Евразия» Гульмира Убегалиева.
Расторжение договора пенсионного аннуитета и заключения договора с другой КСЖ возможно только по инициативе страхователя. «Однако для этого должно пройти не менее двух лет с даты его первичного заключения. (…) При расторжении договора пенсионного аннуитета и заключении договора пенсионного аннуитета с другой КСЖ предусмотренная им выкупная сумма должна быть не менее суммы уплаченной страховой премии за вычетом суммы осуществленных страховых выплат и расходов КСЖ на ведение дела, предельный размер которых установлены нормативным правовым актом уполномоченного органа», – говорят в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
Необходимо отметить, что размеры выкупных сумм, подлежащих переводу в другую КСЖ при расторжении договора пенсионного аннуитета, уже известны при заключении договора пенсионного аннуитета и отражаются в приложении к договору пенсионного аннуитета. «Тут важно учесть, что перевод средств из одной КСЖ в другую возможен в случае наличия суммы, превышающей пороговые значения. Пороговые значения сумм для оформления программы с каждым годом меняются, в зависимости от показателя прожиточного минимума, установленного на момент заключения договора», – говорит заместитель председателя правления АО «КСЖ «Государственная аннуитетная компания» Алемжан Акажанов.
Страховая премия по договору пенсионного аннуитета рассчитывается на основе ожидаемой продолжительности жизни застрахованного, размера ежемесячной выплаты, размера индексации выплаты, ожидаемой доходности КСЖ и прочих условий договора.
«Учитывая, что каждый из вышеуказанных параметров влияет на размер ежемесячной выплаты, в случае заключения договора пенсионного аннуитета необходимо обращать внимание на все эти параметры, – советуют в АРРФР. – Существует опция включения гарантированного периода выплат, в течение которого в случае смерти страхователя выплаты по договору будет получать выгодоприобретатель (лицо, указанное в договоре пенсионного аннуитета) или наследники страхователя. Включение данной опции позволяет получать ежемесячные страховые выплаты с учетом ежегодной индексации, вне зависимости от дожития страхователя и (или) застрахованного в течение гарантированного периода. Выплаты после окончания гарантированного периода будут осуществляться до тех пор, пока жив (жива) страхователь».
Экспертное мнение
Управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Ерлан БУРАБАЕВ:
Пенсионная система Казахстана позволяет всем нам получать выплаты из трех источников. Это солидарная, государственная базовая и пенсия, накопленная в ЕНПФ. Со временем солидарная исчезнет. Но даже в этом случае казахстанцы смогут рассчитывать на три источника. Например, уже сегодня в 55 лет можно заключить договор пенсионного аннуитета с КСЖ. Но дальше вы продолжаете работать и совершаете обязательные пенсионные отчисления. Таким образом, при выходе на пенсию вы будете получать выплаты из ЕНПФ, КСЖ и государственную пенсию. Если в ЕНПФ деньги будут исчерпаны, то государство и КСЖ платят пожизненно.
Еще один плюс пенсионных аннуитетов: если человек заключил договор пенсионного аннуитета в 55 лет, то к выходу на пенсию (63 года) сумма увеличивается на 55%; к 70 годам она увеличивается уже более чем в два раза!
Кроме того, с января этого года казахстанцам, достигшим 45-летнего возраста, представилась возможность заключения договора отложенного пенсионного аннуитета с компаниями по страхованию жизни. Отложенный пенсионный аннуитет – это договор, по которому аннуитетные выплаты будут производиться не сразу после его заключения, а через определенный срок. При этом КСЖ обеспечат доход, оставляя инвестиционные риски на себе. Поэтому основным преимуществом заключения договора отложенного пенсионного аннуитета является наличие гарантированной доходности вне зависимости от волатильности ставок на финансовом рынке.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
