Банковская система всегда страдает от террористических атак. В трудные времена люди предпочитают изымать средства из финансовых учреждений, подвергая себя опасности. На Казахстан была совершена беспрецедентная террористическая атака, поэтому, как только в стране начала стабилизироваться ситуация, было объявлено, что Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) повышает максимальную сумму гарантии по сберегательным депозитам в тенге с 15 млн до 20 млн тенге. Кстати, сам Закон РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан», в рамках которого увеличена сумма гарантийного возмещения по сберегательным депозитам, подписан 30 декабря 2021 года. О том, как работает эта система, расскажем здесь.
Казахстанский фонд гарантирования депозитов гарантирует выплату возмещения по депозитам, денежным средствам на счетах и карточках физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенных во всех банках – участниках системы гарантирования депозитов уже с момента заключения клиентом банка договора банковского счета и (или) банковского вклада. С этого же момента банки в обязательном порядке уведомляют своих клиентов о системе гарантирования депозитов и порядке выплаты гарантийного возмещения. На сегодняшний день это 20 банков второго уровня, за исключением двух исламских банков.
Каждый из участников системы уплачивает ежеквартальные взносы в специальный резерв фонда не только с учетом объема депозитной базы, но и оценки его финансовой устойчивости, уровня его риска. Оценка финансовой устойчивости банка для определения ставки взноса проводится в рамках действующей модели КФГД. Эта модель предполагает проведение комплексной оценки финансового состояния банка на основе публичной финансовой и регуляторной отчетности, используя взаимосвязь количественных и качественных показателей, а также включает набор взаимозависимых и проверочных условий. Соответственно, от результатов модели зависит размер ставки взноса банка. Такой подход позволяет избежать дискриминации, когда банки с большим объемом депозитов оплачивают риски за всех остальных.
«Дифференцированная система взносов, используемая Фондом, является самым эффективным и передовым способом формирования специального резерва в рамках выявления уровня риска, присущего конкретно оцениваемому банку, согласно международным стандартам» председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Адиль Утембаев
Институт гарантирования депозитов по своим подходам воспроизводит основополагающие принципы страховой деятельности, когда небольшие, распределенные взносы участников позволяют страховать более значительный, в стоимостном выражении, риск. Кроме того, согласно международным стандартам, финансирование системы страхования депозитов в основном является обязанностью банков-участников, чего придерживается и КФГД.
«Отмечу, ни вкладчики, ни бюджет страны не несут расходы в связи с повышением максимальной суммы гарантии: возмещение всегда осуществляется из средств специального резерва», – подчеркивает собеседник.
Помимо взносов банков специальный резерв формируется за счет дохода от размещения активов и денег, полученных в порядке удовлетворения ликвидируемым банком-участником требований фонда по выплачиваемым суммам гарантийного возмещения. Кроме того, для обеспечения выплаты гарантийного возмещения дополнительно могут быть использованы собственные средства фонда – до 70% размера его уставного капитала.
Сегодня фактический размер специального резерва, по данным Фонда, составляет 682 млрд тенге, с учетом 70% уставного капитала – 847 млрд тенге. Таким образом, гарантия полностью покрывает 99,8% счетов вкладчиков в полном объеме, что ставит систему защиты депозитов в Казахстане на один уровень с Канадой, США, странами Европейского союза, Кореей и Японией.
По данным регулятора, в кризисной ситуации, если средств специального резерва для выплаты гарантийного возмещения будет недостаточно, законодательство предусматривает ряд мер резервного финансирования, в том числе дополнительные взносы банков-участников; заем от Национального банка на недостающую для покрытия дефицита специального резерва сумму.
Напомним, для того чтобы деньги в банках были полностью защищены, их необходимо вкладывать в пределах максимальной суммы гарантии и распределять в нескольких финансовых учреждениях. Казахстанский фонд гарантирования депозитов выплачивает гарантийное возмещение в пределах сумм остатков по депозитам, но не более 20 млн тенге по сберегательным депозитам в национальной валюте, 10 млн тенге по остальным депозитам в тенге, 5 млн тенге – в иностранной валюте.
Если в одном банке-участнике размещено несколько депозитов, различных по видам и валюте, то гарантируется совокупный остаток суммы по всем депозитам, но не более максимальной суммы гарантийного возмещения – 20 млн тенге, с учетом пределов по каждому виду депозита.
Стоит добавить, что несмотря на все потрясения, ситуация в банковском секторе стабильная. По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, банки имеют значительный запас собственного капитала и ликвидности для обеспечения непрерывной деятельности и оказания полного перечня банковских услуг для населения и бизнеса. Достаточность капитала банков более чем в три раза превышает минимальные требования, ликвидность также превышает регуляторные значения более чем в четыре раза.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
