Нацбанк, пытаясь противостоять инфляции, рискует остановить кредитование в стране. Панацеей, по нашей традиции, могут стать госпрограммы и дешевые субсидируемые государством кредиты. И если банки для поддержки бизнеса зарабатывают деньги спекуляциями на фондовом рынке, то микрофинансовые организации готовы повышать стоимость кредитов. Ситуацию на рынке обсуждали на Центральноазиатском саммите МФО.
С начала года базовая ставка (она регулирует стоимость денег в стране) стабильно растет. Так, в январе этот показатель составлял 10,25%, а в октябре уже 16%. Но так как в нашей стране инфляция формируется не за счет объема тенге в экономике, годовой рост цен на продукты и товары в сентябре уже составлял 17,7%. В НБ заявляют, что базовая инфляция формируется «на повышенных уровнях» и достигнет 19,7% к концу года.
Остужая кредитный пыл
И без этого резкого движения кредитование показывает минимальные показатели. Так, согласно отчету регулятора, в сентябре кредитование банками экономики увеличилось всего на 2%. Конечно, представители НБ пока все списывают на «уход российских банков», но нельзя же одну песню петь вечно!
Вот как повышение базовой ставки прокомментировал председатель правления KMF Шалкар Жусупов:
«Конечно, всех нас это ошеломило. Мы у себя в команде приняли решение, что буквально с ноября будем увеличивать процентные ставки для клиентов, хотя нам бы этого не хотелось. Но если Нацбанк заложил основу для остужения кредитного пыла, то я думаю, что многие наши коллеги пойдут по этому пути. С другой стороны, тот бизнес, который мы кредитуем, – это не малый бизнес, а микробизнес. Он очень адаптивный. Мы на протяжении многих кризисов всегда наблюдаем за этим. Последние события в январе, 24 февраля и в течение марта очень сильно подействовали на наших клиентов. Но буквально с апреля клиенты уже очень быстро адаптировались, я имею в виду тот слой, который мы называем микробизнесом» Шалкар Жусупов
Бич рынка
В нашей стране субсидируемые государством кредиты играют на руку бизнесу: деньги вкладываются в нужные производства, происходит импортозамещение, растут рабочие места – это официальная точка зрения. На деле: предприятия подсели на дешевые деньги и не вылезают из долгов, они просто уже не могут существовать без помощи государства, импорт только растет, а ВВП (при дикой инфляции) барахтается в районе 2-3%.
«Самая лучшая мера поддержки для МСБ – это новая налоговая политика. Сейчас дается карт-бланш для предпринимателей. Настоящая поддержка заключается не в субсидиях из бюджета или предоставлении дополнительных ресурсов из бюджета, а в создании здоровой конкурентной среды. Прежде всего, это понятное налоговое администрирование. Бюджетные вливания нужно делать с большой осторожностью, так как они могут привести к нестабильности. Так как мы живем в условиях разворачивающегося экономического кризиса» Елена Бахмутова, председатель Ассоциации финансистов Казахстана (АФК)
Елена Бахмутова не только превосходный финансист, но и отличный политик, поэтому к критике всегда добавляет мед. Например, она отметила открытость чиновников к обсуждению новой экономической политики.
«Важно, что государство широко обсуждает новую экономическую политику со всеми участниками рынка. Если говорить о целевых ориентирах, то целевой ориентир для МСБ – это 35% от ВВП. Это вполне оправданное ожидание. Уже идет постепенное увеличение вклада малого бизнеса в ВВП страны» Елена Бахмутова
Директор Палаты предпринимателей Алматы Айтуар Кошмамбетов поддержал коллегу, обратив внимание на деловой климат в стране.
«Надо понимать, что какие бы меры поддержки ни предоставлялись бизнесу, они рано или поздно заканчиваются. Поэтому важно создать нормальный деловой климат в стране. Очень важно, что разрабатывается внедрение единого налога для малого бизнеса. Порядка 1,5 млн предпринимателей в стране зарегистрировано: из них 600 тысяч – это ИП, 150 тысяч – это крестьянские хозяйства. И мы понимаем, что у этих предпринимателей суммы займов небольшие. Они не интересны банкам, часто у них психологический барьер (как они придут в банк за кредитом, как документы собирать), и в этой части для них МФО – самый удобный и доступный вариант кредитования» Айтуар Кошмамбетов
Микрофинансовые организации открыты для клиентов, здесь легко перестраивают графики платежей, так как негативные движения в первую очередь бьют по самым маленьким.
«Я всегда был против мер господдержки и считаю, что не нужно государству лезть туда, где, в принципе, есть какая-то конкуренция и рыночные основы. Пусть государство занимается теми вещами, которыми оно должно заниматься. Например, инфраструктурой. Если бы была развита инфраструктура, в плане там аэропортов, вокзалов, хороших дорог, интернета и т.д., малый бизнес быстро бы подтянулся. Построим хорошие дороги, там вокруг всегда будет крутиться малый бизнес. Поэтому пусть государство занимается своими прямыми задачами. При прямой поддержке через субсидирование ставок малому бизнесу задача решается, но кратковременно. В долгосрочном плане государство проигрывает» Шалкар Жусупов
Хорошие новости
Об этом прекрасно знают в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Концентрация банковского сектора увеличена до предела: на рынке остался 21 игрок; при этом активно кредитуют экономику (а не бизнес акционеров) чуть больше 10 БВУ.
«Если мы рассмотрим портфели всех МФО, то есть ощущение, что растет потребительское кредитование. На самом деле, когда мы взяли статистику, очень большая часть портфелей классических МФО составляют самозанятые, которые платят ЕСП. А есть еще огромная часть клиентов, которые не платят ЕСП, но занимаются предпринимательской деятельностью. Соответственно, АРРФР совместно с МФО хочет понять и выявить все эти недоработки. Надеюсь, новый Налоговый кодекс отчасти будет стимулировать» Максат Нуриденулы, советник председателя АРРФР
В концепции развития финансового сектора до 2030 года есть пункт, который предусматривает реформирование регулирования сектора МФО. Косвенно подготовку большой реформы подтвердил и советник главы агентства:
«Недавно АРРФР сделало небольшое упражнение с рынком. Мы запросили данные, более детализированные с точки зрения выдачи и всего остального. И тогда практически все МФО столкнулись с проблемой получения, обработки и предоставления этих данных. Это означает, что в бизнес-процессах МФО есть уязвимости, потому что, если МФО сразу не может предоставить данные, значит компания не управляет этим процессом. Соответственно, у нас первым этапом идет получение всех этих данных, на базе которых мы будем делать большой анализ. И уходить, чтобы написать новые соответствующие законы, исходя из бизнес-модели той или иной МФО. Мы будем очищать сектор и переходить на пропорциональное регулирование» Максат Нуриденулы
Впрочем, и без новых регуляторных мер классические МФО чувствуют себя отлично. В этом году сразу три организации объявили о рассмотрении возможности перехода в банковский сектор. Это говорит о том, что запас прочности и ресурсы компаний велики.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
