На этой неделе вице-министр финансов Ержан Биржанов заявил, что с марта казахстанцы смогут воспользоваться утвержденной законодательно процедурой банкротства физических лиц. По оценкам Министерства финансов, максимально под этот механизм могут попасть 1,1 млн казахстанцев.
Новый закон направлен на предоставление трех видов процедур (внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности) заемщикам, испытывающим сложности в обслуживании своих займов.
Возможность на случай финансового ЧС
«Напомним, закон о банкротстве физических лиц обсуждался на протяжении многих лет. Многие эксперты высказывали мнение, что у физлица должна быть возможность в чрезвычайных ситуациях объявить себя банкротом или же через судебное урегулирование постараться восстановить свою платежеспособность при посредничестве кредиторов» Заявляют в Аналитическом центре Ассоциации финансистов Казахстана (АФК)
Позиция банков и других кредитных организаций заключалась в том, что для принятия такого закона нужны определенные предпосылки, например, всеобщее декларирование. Как известно, оно уже поэтапно вводится для определенных категорий населения и с 2025 года будет обязательным для всех граждан страны. Поэтому принятие закона о банкротстве физических лиц в какой-то мере двигается параллельно со всеобщим декларированием.
Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» прежде всего необходим для заемщиков, то есть для рядовых граждан, которые в силу различных жизненных обстоятельств оказались в крайне затруднительном финансовом положении и не могут из него выбраться без внешней помощи.
«Кредитор, то есть МФО или коммерческий банк, и без этого закона обладал достаточным ресурсом для взыскания задолженности со своих должников. Так что даже не стоит сомневаться в том, что одобренный Сенатом Парламента РК закон о банкротстве физлиц призван обеспечить граждан правовым механизмом защиты и решения финансовых проблем в крайнем случае» Нурбек Искаков, аналитик компании Esperio
Процедуры
В Законе «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» для этого предусмотрено три процедуры, которые в полной мере учитывают возможные проблемные ситуации.
Во-первых, это процедура восстановления платежеспособности, которая позволяет гражданам со стабильным доходом получить в суде рассрочку (до 5 лет) на оплату долгов, увернуться от статуса банкрота и на ранней стадии проблем решить их.
«Во-вторых, это процедуры получения статуса банкрота, с урегулированием отношений с кредиторами, в очень тяжелых случаях финансовой несостоятельности. Это, конечно, неприятно, как и лечение в запущенных случаях укоренившейся болезни, но важно помнить, что жизнь на этом точно не заканчивается, многие очень богатые люди проходили через подобные процедуры. Некоторые даже неоднократно и вновь возвращались на вершину» Нурбек Искаков
Первая процедура банкротства досудебная, здесь решаются проблемы при долге менее 1600 МРП (сейчас это 5,5 млн тенге). Основным условием является отсутствие имущества и проведенная с кредитором процедура урегулирования просроченной задолженности. Есть и другие условия, но, как правило, они автоматически выполняются при соответствии выше представленным.
«Вторая процедура банкротства судебная, здесь решаются проблемы при долге более 1600 МРП (более 5,5 млн тенге). В данном случае финансовые отношения кредитора и заемщика будут урегулироваться за счет реализации части или всего имущества последнего. В случае если его не хватит, то оставшийся долг будет списан. При этом если единственное жилье заемщика не было залоговым, то оно останется в его собственности» Нурбек Искаков
Закон должен помочь людям, находящимся на разных стадиях финансовых проблем.
«Но это дело добровольное. И я более чем уверен, что большинство граждан, учитывая, что статус «банкрот», как черная метка, то взвешенное решение будут принимать. Учитывая, что пятилетнее ограничение будет по получению кредита. И 7 лет в реестре будет состоять банкротом. Мы такой прогноз не можем сделать, что вот придет именно миллион человек. Но по тем заявкам, что к нам ежедневно поступают в течение 25 дней с января, обратилось более 10 тысяч человек, которые изъявляют желание. То есть количество может больше ближе к сроку» Заявил на брифинге вице-министр финансов Ержан Биржанов
Только заемщики по ипотечным кредитам, которые потенциально могут воспользоваться процедурой банкротства, составляют 6,5 тыс. человек. Это немного: на сегодня портфель ипотечного кредита составляет порядка 4,7 трлн тенге, заемщиками являются порядка 449 тыс. человек.
Все механизмы подачи заявления на банкротство, проверка данных уже отработаны, заверяют в Минфине. По словам Биржанова, предусмотрено, что после подачи заявления гражданина на банкротство в соответствующие госструктуры будут направляться запросы для проверки информации.
«Этот 22 источника информации, откуда мы получаем данные, – 7 госорганов и 6 организаций, с ними уже налажена интеграция. Мы проверяем на соответствие критериям. Если гражданин соответствует всем критериям, указанным в законодательстве, то в течение 15 дней мы одобряем его заявление и включаем его в реестр. Идет дальнейшая процедура рассмотрения заявления на банкротство» Ержан Биржанов
Условия для работы нового закона
В Аналитическом центре АФК говорят, что еще одно условие для нормальной работы этого закона – большой массив информации, которая поможет подтвердить право гражданина на такое банкротство или восстановление его платежеспособности:
«Поэтому принятие такого закона требует высокого уровня цифровизации – нужны интегрированные базы данных, чтобы все это можно было проверить. Для того, чтобы информационная система заработала должным образом, этот закон вводится в действие с 1 марта текущего года, и к этому сроку нужно провести интеграцию государственных информационных систем с системами Государственного кредитного бюро, Первого кредитного бюро, где хранится вся информация о задолженности физлиц. Также необходима информация из государственных баз данных о физлицах, об их движимом и недвижимом имуществе, о налогах и т. п.» Аналитический центр АФК
Кроме того, уже после урегулирования вопроса о задолженности и признания физлица банкротом требуется проведение мониторинга за финоперациями этого лица на протяжении трех лет. Для этого также нужно определить, что включает в себя этот мониторинг и как он будет проводиться, чтобы найти баланс между неприкосновенностью частной жизни и теми ограничениями, которые накладывает статус банкрота. И, естественно, все это должно быть автоматизировано.
«Поэтому сейчас КГД как уполномоченный орган по этому вопросу вместе с АФР и другими заинтересованными госорганами ведут соответствующую работу, а банки и микрофинансовые организации активно подключаются к этому процессу. Вся эта «домашняя работа» должна быть проделана, чтобы люди могли в упрощенном порядке (в случае внесудебного банкротства) получить такой статус. Поэтому мы считаем, что принятие такого закона оправдано, поскольку он будет помогать решению проблем как у отдельно взятого гражданина, так и в целом будет способствовать повышению дисциплины у заемщиков» Уверены в АФК
Что касается кредитов, то здесь есть два аспекта. Первый – нужно повышать финансовую грамотность населения и люди должны осознанно брать кредиты только в том случае, если они в состоянии их вернуть. Второй – когда ситуация действительно зашла в тупик, заемщику не удалось найти компромисс с кредитором и договориться о реструктуризации задолженности, либо если эта реструктуризация не помогает.
«Все, конечно же, зависит от индивидуальной ситуации каждого заемщика, но в общем и целом, пока есть возможность не пользоваться процедурами банкротства и при этом не наращивать кредитную нагрузку (увеличение доходов, сокращение расходов, продажа части имущества, займы у родственников), нужно безусловно использовать альтернативные методы, потому что банкротство –услуга достаточно дорогая (судебное банкротство 70 тыс. тенге в месяц, а средняя продолжительность процедуры банкротства может составлять 11-12 месяцев)» Нурбек Искаков
Опыт соседней России (где закон о банкротстве физических лиц действует с 2015 года) показывает, что за семь лет его работы ежегодная доля граждан, признанных банкротами, выросла до 0,4% от общего количества заемщиков.
«При том, что в Казахстане на текущий момент около 6,9 млн заемщиков физлиц, что очень близко по соотношению количества заемщиков к общей численности граждан в России, можно ожидать, что только к 2027-2030 году статус банкрота будет признаваться лишь у 27-28 тыс. казахстанцев в год. При том что до этого момента институту банкротства в РК предстоит достаточно долгий путь развития, когда статистика банкротств будет гораздо меньше» Нурбек Искаков
Несмотря на то, что свыше миллиона казахстанцев могут объявить себя банкротами, скорее всего они не прибегнут к болезненной процедуре и будут напрямую договариваться о реструктуризации долгов с финансистами или коллекторами.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
