Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка разработало проект поправок в Правила рассмотрения изменений в условия договора банковского займа. Представители регулятора уверены, что поправки расширят права заемщиков по урегулированию просроченной задолженности по банковскому займу до обращения взыскания задолженности в судебном порядке либо переуступки прав коллекторскому агентству.
Нурбек Искаков, аналитик компании Esperio, говорит, что расширение перечня оснований для получения отсрочек по кредитам это разумный шаг, который должен добавить еще один инструмент автоматической стабилизации экономики при ее циклических колебаниях, а также сблизить практики, применяемые в Казахстане с аналогичными практиками по предоставлению «кредитных каникул» в других странах.
«Собственно идея проекта поправок, которые разработало АРРФР, довольно проста, она заключается в том, чтобы наладить работу механизма рассмотрения и изменения условий договора кредитного займа. То есть на выходе должен получиться прозрачный механизм, когда каждый гражданин, по объективным личным или объективным общим причинам может временно снизить свой уровень кредитной нагрузки» Нурбек Искаков
Поправки
В настоящее время заемщик должен подать заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа в течение 30 календарных дней после наступления просрочки. Поправки АРРФР предполагают, что по истечении указанного срока заявление подается при отсутствии вступившего в законную силу решения суда о взыскании задолженности по договору банковского займа, а также в случае, если право по договору банковского займа не было уступлено банком третьему лицу.
Кроме того, поправки содержат перечень оснований для внесения изменений в условия договора банковского займа и список документов, подтверждающих причины возникновения просрочки исполнения обязательства.
Основания для внесения изменений в условия договора банковского займа:
- регистрация заемщика в качестве безработного в центре трудовой мобильности либо снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по договору банковского займа);
- отнесение заемщика к социально уязвимым слоям населения (СУСН) либо назначение адресной социальной помощи, либо получение статуса СУСН совместно проживающего близкого родственника, супруга (супруги) заемщика, повлиявшее на снижение среднемесячного совокупного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по договору банковского займа);
- временная нетрудоспособность заемщика более двух месяцев, связанная с заболеванием, если оно входит в перечень заболеваний, для которых установлен срок временной нетрудоспособности более двух месяцев;
- нахождение заемщика либо его супруги в отпуске в связи с рождением ребенка (детей), а также нахождение заемщика либо его супруга (супруги) в отпуске в связи с усыновлением новорожденного ребенка (детей) или по уходу за ребенком до достижения им возраста 3 лет;
- прохождение заемщиком срочной воинской службы;
- обстоятельства, связанные с болезнью, смертью близкого родственника, супруга (супруги) заемщика, повлиявшие на снижение среднемесячного дохода заемщика;
- обстоятельства, не позволяющие заемщику надлежащим образом исполнить обязательства по договору банковского займа, в том числе нанесшие материальный ущерб в результате несчастного случая, противоправных действий третьих лиц (кража товаров в обороте или иного имущества, которое использовалось заемщиком для осуществления предпринимательской деятельности, пожар, затопление, уничтожившие недвижимое имущество заемщика по адресу, указанному в качестве адреса регистрации или проживания в договоре банковского займа, или надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельствах (стихийные явления, военные действия, чрезвычайное положение).
Под снижением среднемесячного дохода заемщика понимается снижение среднемесячного дохода заемщика за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с заявлением, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с заявлением.
Прогноз
«Несмотря на то, что список объективных личных случаев довольно длинный, это и рождение ребенка, и нетрудоспособность, и сокращение доходов, и потеря работы, и различные форс-мажорные или несчастные случаи, общий эффект как для кредитных организаций, так и для казахстанской экономики в целом будет малозаметным. То есть, в худшем случае, не в кризисный период, «кредитными каникулами» по предусмотренным в проекте поправок причинам будет пользоваться до 70-80 тысяч казахстанцев в год, это около 0,7-0,9% от общего количества имеющих действующие кредиты граждан. Цифра заметная, но для портфеля кредитных организаций РК вполне нейтральная» Нурбек Искаков
Что касается более сложных с финансово-экономической точки зрения периодов, которые можно назвать кризисными, то общее количество кредитных отсрочек здесь может возрастать в 2,5-3 раза, прежде всего из-за падения доходов и роста уровня безработицы.
«Опыта использования постоянного механизма кредитных каникул в условиях полноценного экономического кризиса в РК пока нет, поэтому прогнозные цифры – это всего лишь возможный ориентир. Но, используя опыт соседней России, где аналогичный набор причин для «кредитных отсрочек» уже действовал в кризисном для них 2022 году, можно говорить о цифре в 170-200 тыс. возможных одобренных обращений в Казахстане. Это уже более весомые 1,8-2% от общего количества имеющих кредиты граждан, которые могут заставить БВУ искать поддержку у НБ РК и правительства Казахстана, особенно если в значительной части обращений будет идти речь о необходимости реальной приостановки платежей по кредитам, а не о различного рода реструктуризациях, подразумевающих продолжение выплат, но в уменьшенных размерах» Нурбек Искаков
Он уверен, что предложенное Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка расширение перечня оснований для получения отсрочки по кредиту это правильное решение, которое сближает систему кредитования в Казахстане с образцами, действующими в странах с развитой экономикой, вроде США, европейских стран, Японии, Великобритании и прочих.
«Однако для купирования кризисных рисков в банковской системе РК национальному финансовому регулятору совместно с правительством Казахстана к расширению списка «отсрочек по кредиту» необходимо предусмотреть и автоматический механизм поддержки БВУ, который бы срабатывал в кризисные периоды при резком росте числа обращений за кредитными каникулами» Нурбек Искаков
Ирина ЛЕДОВСКИХ
