Один из самых больших страхов при оформлении ипотеки – не справиться с долговой нагрузкой, особенно с учётом длительного срока кредитования. Переплата по таким программам действительно высока, а если использовать стандартную рыночную ставку в банке, то полная стоимость может оказаться в два раза выше, чем цена жилья. Альтернативой ипотеке может стать приобретение жилья в рассрочку. Подробнее о таких программах рассказал редактор кредитного маркетплейса Zanimaem.kz Константин Яковлев.
Кто даёт рассрочку на покупку квартиры
Получить заёмные средства на покупку жилья можно несколькими способами:
- Обратиться в банк. Более распространены ипотечные программы, рассрочка встречается реже, поскольку для банка она менее выгодна.
- Подать заявку в МФО. Здесь тоже можно оформить аналог рассрочки – первый микрокредит для новых клиентов выдаётся по «околонулевой» ставке. Например, Займер позволяет получить деньги под 0,01%. Но выданных сумм не хватит даже на первый взнос – большинство МФО одобряют не больше 200 тыс. тенге. Зато этим способом можно воспользоваться, если нужно внести очередной платёж по рассрочке или ипотеке, а «свободных» денег нет.
- Оформить рассрочку напрямую у застройщика. Некоторые строительные компании предлагают продажу жилья в своих ЖК по беспроцентной рассрочке, но срок меньше, чем у ипотеки, также часто присутствует первый взнос.
Не каждая рассрочка на деле оказывается беспроцентной. Даже если клиент не платит проценты за пользование деньгами, могут удерживаться дополнительные комиссии за обслуживание, возникает необходимость страховки, за которую также нужно платить.
На каких условиях предоставляется рассрочка
Рассрочку от застройщика можно получить в среднем на таких условиях:
- первый взнос – обычно 30–50% и более, редко застройщики могут продавать жильё без первоначального взноса;
- срок погашения небольшой – 6–18 месяцев;
- процентной ставки нет, но вводится так называемая надбавка к стоимости – обычно её используют, если, например, заёмщик не просит первый взнос и оформляет рассрочку на более долгий срок, размер варьируется в пределах 2–5% от задолженности;
- иногда, чтобы компенсировать упущенную прибыль, застройщики закладывают свой доход в стоимость квадратного метра – то есть, в беспроцентную рассрочку можно купить изначально более дорогое жильё.
В банках похожие условия, но действует процентная ставка, срок обычно до 2 лет, а первый взнос – от 5–10%. Естественно, заёмщики ограничены в выборе недвижимости – рассрочка обычно предоставляется от партнёров, купить квартиру можно только в новостройках и в конкретном жилом комплексе.
В целом банки не очень охотно выдают рассрочку. Это обусловлено не только тем, что заменяя ей ипотеку, они теряют прибыль. Ещё в конце 2022 года заговорили о необходимости более жёсткого регулирования рассрочки, хотя пока что речь идёт только об услуге, затрагивающей покупку товаров. Например, это может коснуться ограничения размера пени за просрочку, предоставление клиенту права запрещать передачу долга коллекторам и др. Не исключено, что ограничительные меры затронут и рассрочку на квартиры.
Подводные камни жилья в рассрочку
Покупка жилья в рассрочку имеет свои нюансы:
- Доступна не всем из-за большого первого взноса. Некоторые застройщики требуют внести до 70% от стоимости квартиры. Если у покупателя не хватает относительно небольшой суммы, часто оказывается легче взять обычный потребительский кредит в банке, при этом выбор жилья будет намного шире – можно купить недвижимость на вторичном рынке или в новостройке у любой строительной компании.
- Требования к покупателям почти такие же жёсткие, как в банках при получении ипотеки. Застройщик проверит кредитную историю, уровень дохода, закредитованности, место работы.
- В случае просрочки начисляются пени и штрафы. Причём размер их может быть выше, чем в рамках ипотечного кредита.
- Часто приходится платить и за расторжение договора по инициативе покупателя. Некоторые застройщики удерживают неустойку в среднем до 10% от стоимости жилья. Если вы передумали, придётся выложить немалую сумму.
В то же время в рассрочке немало плюсов – нет процентов, как в банке, застройщики часто более лояльно относятся к качеству кредитной истории, некоторые даже не требуют подтверждения дохода справками. Также обычно не нужно страховать жильё, поскольку оно не выступает залогом, как в ипотечных программах.
