По вопросу снижения ГЭСВ по банковским займам и микрокредитам
Комментарий Директора Департамента методологии и пруденциального регулирования финансовых организаций Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Даурена Салимбаева.
Ставки вознаграждения по кредитам оказывает существенное влияние на долговую нагрузку и уровень закредитованности населения. Высокие ставки позволяют кредитным организациям компенсировать возможные риски и выдавать кредиты более рисковым заемщикам. При этом обеспечивается высокая маржинальность бизнеса, что усиливает заинтересованность банков и микрофинансовых организаций в развитии потребительского кредитования.
В перспективе это может снизить устойчивость бизнес-модели кредитных организаций, которые не в полной мере оценивают возможные негативные последствия. Для заемщика высокая ставка приводит к более быстрому росту задолженности и увеличению риска просрочек по кредиту.
Наибольшие риски в этом плане наблюдаются в секторе онлайн-микрокредитования или так называемых «займов до зарплаты», где законодательно была предусмотрена возможность выдачи микрокредитов до 50 МРП на срок до 45 дней без соблюдения ограничения по годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ). В результате на 1 июня т.г. количество заемщиков в сегменте онлайн-микрокредитования достигло 1,1 млн человек, из которых 248 тысяч человек имеют проблемные займы.
В связи с этим Законом по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков, подписанным Главой государства 19 июня, предусмотрено исключение особого порядка регулирования микрокредитов до 50 МРП, а также установление по всем микрокредитам ограничения по годовой эффективной ставке вознаграждения.
Проще говоря, прежде для краткосрочных микрокредитов не было ограничения по годовой эффективной ставке вознаграждения. По таким займам устанавливалась предельная номинальная ставка. К примеру, при ставке 20% за 45 дней фактическая годовая эффективная ставка составляла 346%. При ставке 1% в день и 20% за 20 дней ГЭСВ уже превышает 2 600%.
В настоящее время Агентство совместно с Национальным Банком разработало проект постановления, предусматривающий снижение предельных годовых эффективных ставок по кредитам.
В частности, по микрокредитам на срок до 45 дней с суммой до 45 МРП предлагается снизить предельный размер дневной номинальной ставки с 1% до 0,3%. Одновременно предлагается установить предельный размер годовой эффективной ставки на уровне 179%. Таким образом, по таким микрокредитам предельные ставки вознаграждения будут снижены более чем в 3 раза.
Кроме этого, в настоящее время размер годовой эффективной ставки вознаграждения по беззалоговым займам банков и микрофинансовых организаций составляет 56%. Это значение было установлено в 2012 году и с тех пор не пересматривалось.
Разработанный проект постановления также предусматривает снижение предельных ГЭСВ по беззалоговым кредитам банков с 56% до 46%, по залоговым кредитам с 40% до 35%. По классическим микрокредитам микрофинансовых организаций ГЭСВ будет снижена с 56% до 46%.
В целом, при расчете предельных ставок по кредитам мы провели детальный анализ с учетом 4 рыночных факторов, влияющих на ставку по кредитам – это стоимость фондирования, операционные расходы, уровень кредитных рисков, а также процентная маржа кредитных организаций. Кроме этого, проанализировано влияние новых ставок на бизнес-модель, возможные потери и убытки, устойчивость банков и микрофинансовых организаций.
Мы считаем, что на основе нашей методики и расчетов, которые были подтверждены и Национальным Банком, предлагаемые предельные размеры годовых эффективных ставок вознаграждения отражают текущие рыночные факторы и стоимость денег в экономике.
Снижение ставок по кредитам будет способствовать уменьшению долговой нагрузки населения, то есть все новые займы, которые оформят казахстанцы, будут по более низкой ставке и соответственно, стоимость обслуживания данных кредитов будет ниже, как и долговая нагрузка.
Также обращаем внимание потребителей на то, что в соответствии с требованиями законодательства, финансовые организации при рекламе кредитных продуктов и до заключения договора займа должны раскрывать потребителю значения годовых эффективных ставок вознаграждения. Это позволяет потребителям понимать реальную стоимость займов, а также сопоставлять финансовые продукты различных кредитных организаций для выбора наиболее оптимальных условий.
