В Казахстане параметрическое агрострахование позволяет определять страховой случай по данным о погоде, почве и урожайности — без выездных комиссий и самостоятельного сбора доказательств ущерба фермером. В модели страхования недополучения урожая, представленной Freedom Insurance, основанием для выплаты становится снижение расчетной урожайности ниже установленного порога.
Как меняется защита фермеров, обсудили в выпуске The Фермер. В разговоре участвовали председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев, руководитель направления агрострахования Диас Ергалиев и фермеры Досжан Бакиров и Далел Джузбаев. Ведущим выступил сооснователь проекта Армат Бисенов.
Сложное подтверждение ущерба подрывало доверие
По приведенным в обсуждении оценкам, еще недавно страхование охватывало менее 2% посевных площадей Казахстана, а потенциальный объем рынка превышает 47,6 млрд тенге в год.
Одной из причин слабого интереса фермеров участники называют прежний порядок урегулирования убытков. После наступления страхового случая хозяйству приходилось подтверждать ущерб справками, комиссиями и другими документами. Такая процедура не помогала воспринимать полис как надежную финансовую защиту.
В 2020 году агрострахование стало добровольным. Одновременно начался переход к цифровым и параметрическим моделям, в которых наступление страхового случая определяют по заранее установленным показателям.
Роли участников тоже разделились: фермер выбирает страховую защиту и оплачивает часть полиса, государство субсидирует его стоимость, а страховщик принимает предусмотренные договором риски.
Выплата зависит от показателей урожайности
В представленной модели страхования недополучения урожая триггер — условие наступления страхового случая — срабатывает, если прогнозируемая урожайность опускается ниже 80% исторического среднего показателя.
Для расчета используют сведения о погоде, влажности почвы, климате, сроках посева и урожайности, включая спутниковые данные. Фермеру не требуется отдельно доказывать размер ущерба с помощью комиссий и большого количества документов.
По озвученной в выпуске оценке, после срабатывания триггера выплата в среднем занимает около двух недель. Это средний срок для описанного механизма, а не единый гарантированный срок для всех страховых продуктов.
Государство оплачивает 80% стоимости полиса
Субсидирование снижает расходы хозяйства на страховую защиту. Как разъясняет Аграрная кредитная корпорация, фермер оплачивает 20% страховой премии, а оставшиеся 80% субсидирует государство. Процесс оформления проходит онлайн.
При этом доля субсидии и порог урожайности — разные показатели. Субсидия определяет, какую часть стоимости полиса оплачивает фермер. Порог урожайности служит условием наступления страхового случая в конкретной модели.
Азамат Керимбаев предлагает оценивать полис прежде всего как способ заранее распределить финансовые риски хозяйства.
«Страхование не защищает урожай от засухи или других природных факторов. Его задача – перенести финансовые последствия риска со стороны фермера на страховщика и сделать возможные потери управляемыми. Поэтому ещё до начала сезона важно определить, какие риски хозяйство может принять на себя, а какие имеет смысл передать страховой компании», — отметил Азамат Керимбаев.
Такой подход позволяет включать страхование в подготовку к сезону: заранее определять, какие потери хозяйство сможет покрыть самостоятельно, а для каких потребуется страховая защита.
Хозяйство Бакирова получило 1,2 млрд тенге
Своим опытом в выпуске поделился фермер Досжан Бакиров. В 2023 году его хозяйство застраховало около 30 тыс. гектаров и получило 900 млн тенге по риску засухи. С учетом дополнительных выплат за избыток влаги общая сумма достигла 1,2 млрд тенге.
Этот случай иллюстрирует финансовую роль агрострахования: хозяйство оплачивает защиту от оговоренных рисков, а компенсацию получает при наступлении предусмотренных договором событий. Покупка полиса не означает обязательную выплату каждый год.
Дальнейшее развитие рынка Азамат Керимбаев связывает с точностью технологий и данных. По его оценке, более полная информация о климате, почве и урожайности позволит точнее рассчитывать стоимость защиты и быстрее принимать решения о выплатах.
При выборе полиса фермеру необходимо сопоставить риски своего хозяйства с условиями конкретного продукта: какие события он покрывает, по каким данным определяется страховой случай и как рассчитывается компенсация.
О том, почему расчетные показатели могут расходиться с ситуацией на поле и какие потери не покрывает страхование, мы подробнее говорили в интервью с руководителем управления агрострахования Freedom Insurance.
