Такафул хотят вывести из узкой ниши. В Казахстане действующим страховым компаниям планируют разрешить предлагать исламское страхование через специальные «исламские окна» без создания отдельной страховой организации, передает DKNews.kz.
Инициатива включена в разрабатываемую Программу развития страхового рынка до 2030 года. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предлагает таким образом снизить барьер для выхода страховщиков в сегмент такафула и расширить выбор продуктов для населения и бизнеса.
Что такое «исламское окно»
Сейчас для работы в сфере исламского страхования требуется отдельное юридическое лицо и отдельная лицензия. Регулятор рассматривает это как одну из возможных причин, почему созданная ещё в 2015 году законодательная база пока не привела к появлению специализированных исламских страховых организаций и широкому распространению такафула.
Предлагаемая модель меняет сам принцип входа на рынок.
Обычная страховая компания сможет открыть внутри существующей организации отдельное направление и через него предлагать продукты, соответствующие принципам шариата. Создавать ради этого ещё одну страховую компанию не потребуется.
Это может существенно снизить организационные затраты для страховщиков: они смогут использовать уже существующую инфраструктуру, клиентские каналы и операционные системы.
Похожая модель уже развивается в банковском секторе Казахстана. АРРФР ранее объясняло, что механизм исламских окон позволяет интегрировать исламские финансовые услуги в инфраструктуру традиционных банков и тем самым снижать барьеры для развития этого сегмента.
Деньги такафула отделят от обычного страхования
Совместная работа внутри одной страховой организации не означает смешивания двух направлений.
Согласно разъяснению финансового регулятора о развитии исламского страхования, для такафула предполагается отдельный учёт:
- средств участников;
- активов;
- обязательств;
- доходов;
- расходов.
Средства такафул-фонда должны инвестироваться в активы, соответствующие принципам шариата. Само исламское окно будет работать с соблюдением требований шариатского управления и находиться под соответствующим регуляторным контролем.
Именно разделение финансовых потоков становится одним из принципиальных условий новой модели: традиционные и исламские страховые операции смогут находиться внутри одной компании, но их финансовый учёт и требования к управлению будут разграничены.
Какие исламские страховки смогут появиться первыми
Запуск такафула предполагается проводить постепенно, ориентируясь на реальный спрос и готовность страхового рынка.
На первом этапе могут появиться наиболее понятные массовому клиенту продукты семейного и общего такафула:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- автострахование;
- страхование выезжающих за рубеж;
- медицинское страхование.
В дальнейшем перечень предполагается расширять.
Регулятор рассматривает возможность развития накопительного страхования жизни, защиты от критических заболеваний, имущественного страхования граждан и бизнеса, страхования ответственности, а позднее — инвестиционных, пенсионных и корпоративных продуктов.
Таким образом, потенциально речь идёт не об одном специализированном полисе, а о формировании параллельной линейки страховых решений, построенных на принципах исламского финансирования.
Почему такафул пока не стал массовым в Казахстане
Правовая возможность развивать исламское страхование появилась в Казахстане более десяти лет назад, однако этот сегмент так и не получил широкого распространения.
При этом исламское финансирование в целом постепенно получает новую нормативную инфраструктуру.
В банковском секторе механизм «исламских окон» уже рассматривается как способ расширить предложение без необходимости строить отдельную финансовую организацию с нуля. В интервью АРРФР о развитии исламского финансирования отмечается, что использование действующей инфраструктуры позволяет снизить барьеры входа и сделать соответствующие продукты доступными более широкой аудитории.
Теперь аналогичный подход хотят распространить на страхование.
Для клиентов практический эффект будет зависеть от того, сколько действующих страховщиков воспользуются новым механизмом, какие продукты они выведут на рынок и каким окажется спрос. Пока речь идёт о планируемой реформе, а не о возможности уже сегодня оформить такие полисы у любого традиционного страховщика.
Страховой рынок готовят к большой реформе
«Исламские окна» — лишь одна часть более масштабной перестройки страхового сектора.
Программа до 2030 года включает шесть стратегических направлений и 18 инициатив. Среди них — изменение системы обязательного страхования, новые продукты для малого и среднего бизнеса, цифровизация, пересмотр регулирования и надзора, развитие новых бизнес-моделей и изменение подходов к перестрахованию.
Масштаб рынка при этом уже заметно вырос. По данным АРРФР, за пять лет активы страховщиков увеличились вдвое и достигли 3,9 трлн тенге, а их отношение к ВВП составляет 2,58%. Основным драйвером остаётся страхование жизни.
Основные инициативы программы регулятор намерен закрепить в проекте нового закона о рынке страхования, который планируется внести в Курултай до конца 2026 года.
Для потребителей реформа может означать расширение выбора: наряду с традиционными полисами у части страховщиков потенциально появится отдельная линейка продуктов, построенных по принципам шариата. Для самих компаний главное изменение заключается в снижении порога входа — запуск такафула больше не должен требовать создания отдельного страховщика. Мы уже писали о том, как механизм «исламских окон» меняет рынок исламского финансирования Казахстана и почему его рассматривают как способ вывести сегмент из узкой ниши.
