Страховку хотят привязать к травматизму. Работодатели с более безопасными условиями труда смогут рассчитывать на скидки, а предприятия с высокой частотой и тяжестью несчастных случаев рискуют платить за обязательное страхование работников больше, передает DKNews.kz.
Изменения предусмотрены проектом Программы развития страхового рынка до 2030 года, которую Агентство по регулированию и развитию финансового рынка разрабатывает совместно с Национальным Банком, участниками рынка и экспертным сообществом по поручению Главы государства. Сам регулятор уже представил ключевые направления программы, включая переход обязательного страхования к более гибкому тарифному регулированию с учетом реальных рисков.
Безопасность предприятия начнет напрямую влиять на цену полиса
Главное изменение касается принципа расчета тарифа по обязательному страхованию работников от несчастных случаев при исполнении трудовых обязанностей — ОСНС.
В новой модели базовая ставка будет зависеть от профессионального риска, а окончательная стоимость договора — от показателей конкретного предприятия.
При расчете предлагается учитывать частоту и тяжесть несчастных случаев, историю страховых выплат, условия труда и подтвержденные меры работодателя по снижению производственного травматизма.
Практический смысл прост: предприятие, которое системно инвестирует в безопасность и снижает риски, сможет получить более выгодный тариф. Если же несчастные случаи происходят чаще или приводят к тяжелым последствиям, страхование может обойтись дороже.
При этом риск в тарифах учитывается и сейчас. Действующий закон об обязательном страховании работников от несчастных случаев устанавливает 22 класса профессионального риска с различными страховыми тарифами, а также предусматривает поправочные коэффициенты, связанные с количеством пострадавших работников.
Поэтому реформа не вводит учет риска с нуля. Ее отличие в том, что индивидуальная история конкретного работодателя должна получить гораздо больший вес при определении окончательной цены страховки.
Убыточность у отдельных страховщиков дошла до 80%
Причина пересмотра системы не ограничивается стремлением поощрять безопасные предприятия.
После расширения страховой защиты в 2024 году финансовая нагрузка на ОСНС заметно выросла. В систему добавили дополнительные выплаты и механизмы реабилитации пострадавших работников, но страховые тарифы одновременно с этим не пересматривались.
К началу 2026 года средний уровень убыточности по ОСНС достиг 55%, а у отдельных страховых организаций — 80%.
Для страхового рынка это чувствительный показатель. Чем выше убыточность, тем большая часть страховых премий и сформированных резервов требуется для исполнения обязательств перед застрахованными.
При этом простое повышение тарифа для всех работодателей одинаково создало бы другую проблему: офисная компания с низким уровнем профессионального риска фактически несла бы дополнительную нагрузку вместе с предприятием, где вероятность тяжелой производственной травмы значительно выше.
Риск-ориентированная модель должна уменьшить такое перекрестное субсидирование.
За 2025 год работникам выплатили 45,2 млрд тенге
Масштаб обязательств становится заметен в денежных показателях.
За 2025 год по системе ОСНС фактически выплачено 45,2 млрд тенге. Из этой суммы 7,2 млрд тенге пришлось на предпенсионные аннуитеты.
Объем выплат по предпенсионным аннуитетам оказался более чем в три раза выше уровня 2023 года.
Еще крупнее будущие обязательства по уже наступившим страховым случаям. Их объем оценивается в 285,7 млрд тенге, включая 34,6 млрд тенге по предпенсионным аннуитетам. Последний показатель на 61% превышает уровень 2023 года.
Здесь есть принципиальная деталь: 285,7 млрд тенге — не сумма, которую страховщикам предстоит выплатить одномоментно или только в 2026 году. Речь идет об ожидаемых выплатах по уже наступившим страховым случаям, то есть о долгосрочных обязательствах системы.
Именно поэтому текущие выплаты сами по себе не дают полной картины ее финансовой нагрузки.
Тариф страховщик определит сам, но внутри установленного коридора
Еще одно изменение затронет механизм формирования цены.
Страховым организациям хотят предоставить возможность самостоятельно определять стоимость конкретного договора с учетом риска работодателя, однако свобода ценообразования будет ограничена тарифным коридором, установленным регулятором.
Базовые ставки и границы коридоров должен рассчитывать Центральный актуарий.
Создание этого независимого института также предусмотрено Программой развития страхового рынка до 2030 года. Согласно разъяснению Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, Центральный актуарий будет участвовать в расчете и пересмотре тарифов по обязательным классам страхования, оценивать риски и долгосрочные обязательства.
Для расчетов планируется использовать единый массив обезличенных отраслевых данных и Единую страховую базу данных.
Такая конструкция должна оставить страховщикам пространство для оценки конкретного клиента, но не позволить компаниям бесконтрольно занижать тарифы ради привлечения работодателей.
Размер скидок и надбавок пока не назван
Для бизнеса остается один из главных вопросов — насколько сильно новая система способна изменить стоимость страховки.
В представленных параметрах реформы нет конкретных размеров скидок и надбавок, окончательных границ тарифных коридоров и готовой шкалы, по которой определенное количество несчастных случаев будет переводиться в конкретное повышение цены.
Не названа и единая дата, с которой предприятия начнут платить по новой модели.
Это имеет значение, поскольку влияние реформы на расходы конкретной компании невозможно точно рассчитать до утверждения методики.
Пока можно говорить лишь о направлении: работодатели с лучшей историей безопасности должны получить преимущество, а предприятия с более высоким риском — столкнуться с дополнительной страховой нагрузкой.
ОСНС предлагают разделить на два контура
Меняться может не только цена страховки, но и сама архитектура системы.
В рамках реформы предлагается проработать разделение действующих обязательств ОСНС на два самостоятельных контура.
Первый должен отвечать непосредственно за последствия производственных травм: выплаты при утрате трудоспособности, расходы на лечение и реабилитацию, а также выплаты иждивенцам.
Второй контур предлагается использовать для долгосрочной социальной защиты людей, занятых во вредных условиях труда. В него могут войти предпенсионные аннуитетные выплаты.
Разделение должно показать, какая часть денег предназначена для классического страхового случая, а какая финансирует долгосрочные социальные обязательства.
Пока это именно предложение для дальнейшей проработки, а не уже действующая схема.
Действующие выплаты обещают сохранить
Для работников наиболее чувствительный вопрос — что произойдет с уже приобретенными правами.
Согласно представленным параметрам реформы, переход к новой системе должен пройти с сохранением действующих обязательств.
Договоры, заключенные до изменения модели, и обязательства по ним должны исполняться в полном объеме. Перед переходом предполагается провести инвентаризацию действующих договоров и подготовить отдельные механизмы для разных категорий получателей.
Это особенно существенно для людей, которые уже получают длительные страховые или аннуитетные выплаты: изменение архитектуры ОСНС не должно автоматически менять ранее возникшее право на них.
За травматизм будет отвечать не только страховщик
В новой конструкции предлагается четче разделить функции государственных органов и участников рынка.
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка будет отвечать за регулирование и надзор. Центральный актуарий — за независимые расчеты, тарифы и оценку финансовой устойчивости.
Министерству труда и социальной защиты населения отводятся вопросы охраны труда, учета производственного травматизма и отраслевых данных.
Страховые компании продолжат заключать договоры, создавать резервы и осуществлять выплаты.
Для работодателя результат реформы должен проявиться непосредственно в счете за страховку: состояние охраны труда постепенно превращается из формального показателя в фактор, который может влиять на расходы предприятия.
Но окончательный финансовый эффект станет понятен только после появления конкретных тарифных коридоров, коэффициентов и правил применения скидок и надбавок.
Ранее мы уже разбирали, что может измениться для страхового рынка Казахстана в 2026 году. Тогда одним из ключевых вопросов также оставалась судьба ОСНС и возможность более точной тарификации работодателей в зависимости от реального уровня риска.
