Многочисленные научные исследования показывают, пока мужчины с умным видом скачивают приложения для инвестиций, чтобы к вечеру потерять часть семейного бюджета на очередной «перспективной» акции, женщины тихо делают то, что умеют лучше всего. Они сохраняют мир, деньги и рассудок.
Исследования подтверждают то, что и так знает каждая жена: мужчины любят рисковать, быстро принимать решения и верить в чудо. Женщины – планировать, откладывать и переживать за каждую копейку. Мужчина ищет способ приумножить, женщина – не потерять. Мужчина думает о яхте через пять лет, женщина о том, что ребенку нужны ботинки уже завтра. И пока глава семьи покоряет финансовые вершины, его вторая половина тихо формирует ту самую «подушку безопасности», на которую потом приземляется семья.
В преддверии 8 марта, когда мужчины массово штурмуют цветочные магазины, мы решили поговорить о том, о чем обычно молчат в праздничных открытках – о женских деньгах, мужских иллюзиях и семейном бюджете, который почему-то всегда сходится именно у них.
Если спросить среднестатистического казахстанца, куда он пойдет, когда понадобятся деньги или возникнут вопросы по финансам, ответ будет предсказуем: в банк. И эта интуитивная догадка полностью подтверждается цифрами. Согласно данным АРРФР, банки стабильно удерживают пальму первенства по количеству обращений граждан. За 2025 год в агентство поступило 164 тысячи жалоб от населения, и больше половины из них (51,5%) пришлось именно на банки. Для сравнения: МФО, идущие на втором месте, собрали 36,7% обращений.
Мировой опыт
И это не только про проблемы и жалобы – это еще и про доверие. Последние данные НБ РК рисуют впечатляющую картину: к январю 2026 года доля казахстанцев, имеющих вклад в банке, достигла рекордных 70,2%. Пять лет назад этот показатель составлял 63% – рост почти на 7%. Люди не просто обращаются в банки за кредитами. Они несут туда свои сбережения, предпочитая депозиты золоту, ценным бумагам и даже недвижимости. Для сравнения: в ЦБ инвестируют лишь 9,5% опрошенных, а золото выбирает статистически ничтожные 0,1%. Объем вкладов физлиц к концу 2025 года достиг 26,6 трлн тенге – это почти пятая часть экономики страны.
Отечественный тренд на тотальное доверие банкам вписывается в мировую картину. Глобальные исследования подтверждают: банки остаются главным финансовым партнером человечества. В отчете EPAM»s 2026 Consumer Banking Report, основанном на опросе 14 тыс. клиентов из 11 стран, выяснилось, что 80% респондентов в целом довольны своим основным банком.
Глобальная статистика рисует любопытную картину: мужчины и женщины по-разному не только зарабатывают, но и распоряжаются деньгами, и банки здесь играют ключевую роль. Согласно последним данным Всемирного банка (Global Findex 2025), разрыв в доступе к финансовым услугам между полами постепенно сокращается: сегодня 77% женщин в мире имеют банковский счет, тогда как среди мужчин этот показатель составляет 81%. Однако наличие счета – это верхушка айсберга. Куда интереснее то, что происходит дальше: мужчины почти вдвое чаще женщин инвестируют в фондовый рынок и криптовалюты.
Исследование Flagstone показывает, что лишь 20% женщин готовы рисковать ради приумножения капитала, тогда как среди мужчин таких 36%. Что касается сбережений, то здесь цифры такие: по данным New York Life, женщины в среднем откладывают около $1 825 в месяц, мужчины – $2 352. Но самое печальное даже не в цифрах, а в том, что 37% женщин вообще не инвестируют (против 24% мужчин), ссылаясь на нехватку знаний и страх перед рисками.
При этом парадокс в том, что именно женщины чаще мужчин отвечают за ежедневное ведение семейного бюджета и оплату счетов. То есть формально банковскими услугами они пользуются активно, но для накопления и инвестирования предпочитают традиционные депозиты, а не фондовый рынок. Мужчины же мыслят масштабнее: они чаще обращаются за советом к финансовым консультантам, активнее вкладываются в акции и ETF и, как следствие, формируют более крупный инвестпортфель: в среднем £115 тыс. против £70 тыс. у женщин. Впрочем, эксперты успокаивают: если посмотреть на чистые сбережения (без учета инвестдоходности), разрыв не так катастрофичен. Так, женщины откладывают около 78% от того, что удается сохранить мужчинам. Просто мужчины чаще заставляют свои сбережения работать, а женщины копят «на всякий случай», и в этом, возможно, и кроется главное различие в банковском поведении полов.
Отечественные реалии
Анализ кредитного портфеля Halyk Bank демонстрирует гендерный паритет среди заемщиков с небольшим перевесом в сторону женщин, на долю которых приходится 49,7%. При этом средний размер займа (2,1 млн тенге) более чем вдвое превышает медианное значение (1,5 млн тенге), что указывает на наличие крупных кредитов, повышающих среднюю планку. Наибольшей популярностью у клиентов пользуются беззалоговые потребительские кредиты, что подтверждает фокус розничного кредитования на текущих нуждах населения.
В сегменте держателей карт доля женщин возрастает до 53%, и именно они демонстрируют наибольшую транзакционную активность. Основным локомотивом безнала выступают супермаркеты, лидирующие как по количеству операций, так и по оборотам. Общий средний чек по розничным покупкам (84 680 тенге) заметно уступает среднему чеку по кредитам, что говорит о преимущественно повседневном характере расходов, финансируемых из текущего дохода, а не за счет заемных средств.
Депозитный портфель Нурбанка в розничном сегменте демонстрирует устойчивые предпочтения частных клиентов: около 40% вкладов физлиц принадлежит женщинам. Средний чек депозита – 3,5 млн тенге, что говорит о наличии сформированных сбережений у населения. Клиенты отдают предпочтение тенге, выбирая среднесрочные горизонты планирования. Наиболее востребованные сроки размещения – 6 и 12 месяцев. Это свидетельствует о стремлении вкладчиков найти баланс между доходностью и ликвидностью, не замораживая средства на сверхдлительный период. Женщины составляют около 50% держателей платежных карт Нурбанка. Средняя ежемесячная сумма операций по картам составляет около 115 тыс. тенге, что отражает активное использование безналичных инструментов в повседневной жизни.
В сегменте МСБ масштаб операций выше: средний чек депозита юрлиц достигает 22 млн тенге. Женщины-предприниматели, принимая решения о размещении средств компании, демонстрируют схожую с розницей стратегию: выбирают тенговые вклады, но долгосрочные. Вероятно, для бизнеса важна не только доходность, но и возможность планировать финансовые потоки на перспективу.
В розничном кредитовании Нурбанка наблюдается гендерный паритет: на женщин приходится ровно половина портфеля (50,25%). При этом средний чек потребкредита – наиболее востребованного продукта составляет внушительные 11,7 млн тенге. Это существенно выше среднего чека депозита (3,5 млн тенге), что может указывать на то, что женщины активно используют займы не только для текущих нужд, но и для крупных покупок или реализации личных проектов.
В сегментах бизнеса доля женщин-заемщиц ожидаемо ниже, но их роль качественно иная: в МСБ на них приходится 11% кредитного портфеля, а в корпоративном бизнесе – 8,6%. Объединяет два сегмента то, что и те, и другие используют финансирование преимущественно для инвестиционных целей: расширения или модернизации бизнеса. Средняя сумма кредита для женщин-предпринимателей в МСБ составляет 20 млн тенге, что подтверждает нацеленность на развитие, а не на покрытие кассовых разрывов. То есть, женщины в Нурбанке выступают и как массовый розничный заемщик, и как стратегический инвестор в собственном деле.
Фото Максима Золотухина/DKNews.kz
«По данным внутреннего анализа, показатели платежной дисциплины среди женщин находятся на стабильном уровне и сопоставимы с общей структурой портфеля. В сегменте МСБ такое распределение просроченной задолженности: женщины – 34% от общего объема просрочки; мужчины – 66%. В целом женщины демонстрируют ответственное отношение к обслуживанию обязательств», – констатирует пресс-служба банка.
В Zaman bank наблюдается минимальный разрыв между мужским и женским сегментами, при этом динамика остается положительной. В отдельные периоды – в частности, летом прошлого года – количество женщин среди клиентов даже превышало долю мужчин.
«Женская аудитория демонстрирует более осознанный и стратегический подход к накоплениям. Несмотря на то, что численно женщин среди вкладчиков меньше (порядка 37%), на них приходится более половины всего депозитного портфеля банка – около 57%», – делится председатель правления Zaman bank Гульфайруз Асаева.
Это объясняется более высоким средним чеком: в среднем женщины доверяют банку суммы, которые существенно превышают средний депозит у мужчин (в отдельные периоды – более чем в два раза). Что касается предпочтений, то женщины выбирают сбалансированные стратегии, распределяя средства между краткосрочными инструментами для ликвидности и долгосрочными вкладами. В банке фиксируют паритет по срокам размещения среди всех категорий клиентов.
«Женщины являются стратегически важным сегментом нашего кредитного портфеля, демонстрируя высокую финансовую дисциплину. Сейчас доля женщин среди заемщиков составляет более 36%. Мы фиксируем практически полный паритет по суммам выдач в потребительском сегменте. Особого внимания заслуживает женское предпринимательство. Среди клиентов – ИП – женщины занимают долю более 35%», – подчеркивает спикер.
Основной целью кредитования остаются потребительские нужды, однако есть устойчивый спрос на пополнение оборотных средств для бизнеса, что подтверждает тренд на развитие МСБ среди женщин.
«В вопросах потребительского кредитования мы наблюдаем практически полный гендерный паритет», – говорит Гульфайруз Асаева.
В Евразийском банке женщины составляют 52% от общего числа клиентов, их доля в депозитном портфеле – также 52%. Средний чек депозита – 2 млн тенге. В валютных предпочтениях наблюдается высокая приверженность национальной валюте: 90% сбережений хранится в тенге и 8,5% – в долларах. При выборе срока размещения клиентки ориентируются не столько на длительность, сколько на доходность, отдавая предпочтение продуктам с выгодными ставками вне зависимости от горизонта инвестирования.
В кредитном сегменте женщины формируют ровно половину портфеля (50%). Средняя сумма кредита составляет 2,1 млн тенге, что близко к среднему чеку депозита и говорит о сбалансированном подходе к управлению личными финансами. Наиболее востребованными продуктами у женщин стали автокредиты и займы на неотложные нужды, что отражает фокус на решении как стратегических задач, так и текущих потребностей. Результатом финансового поведения женщин в Евразийском банке становится их высокая платежная дисциплина. Доля своевременно обслуживаемых кредитов среди заемщиц достигает 95,7%. Таким образом, женщины выступают не только активной, но и одной из наиболее надежных категорий клиентов, формируя качественный как депозитный, так и кредитный портфель банка. Женщины составляют 44% держателей банковских карт в этом банке. Средний объем ежемесячных расходов по картам – порядка 100 000 тенге. Наибольшая доля трат приходится на супермаркеты, магазины мужской одежды, дилеры по продаже автомобилей.
В розничном портфеле ВТБ (Казахстан) женщины играют важную роль, формируя более половины клиентской базы (51,13%) и демонстрируя при этом разнонаправленное финансовое поведение. В сберегательном сегменте им принадлежит 49,27% депозитного портфеля со средним чеком 2,8 млн тенге, тогда как в кредитовании их доля достигает 63,76%, а средняя сумма займа составляет 3,3 млн тенге. Подавляющее большинство (98,54%) женщин оформляют кредиты на потребительские нужды. При этом уровень просроченной задолженности в женском сегменте (60,94%) незначительно превышает мужской показатель, что может быть связано с более высокой долговой нагрузкой или особенностями планирования бюджета. Среди держателей карт платежной системы «Мир», выпускаемых ВТБ (Казахстан), 50,94% – женщины.
Согласно анализу транзакционной активности, среди наиболее популярных категорий расходов: продуктовые магазины и супермаркеты, рестораны и предприятия быстрого питания, салоны красоты и парикмахерские, товары повседневного спроса, финансовые операции (включая снятие наличных), а также бытовые и сервисные услуги.
Женская жизнь
Поведение мужчин и женщин при покупке полисов страхования жизни значительно различается по всему миру, и оно касается не только частоты оформления страховок, но и мотивации, суммы покрытия и выбора выгодоприобретателей.
Международная статистика показывает устойчивый гендерный разрыв в уровне охвата страхованием жизни: в глобальном масштабе 57% мужчин имеют полис против 46% женщин, причем 45% женщин признают, что им необходимо дополнительное покрытие. В Великобритании женщины вдвое чаще мужчин оказываются вовсе без страховки (33% против 16%). Мотивы приобретения также различаются: в Австралии мужчины чаще оформляют страхование после вступления в брак (27% против 16% у женщин), тогда как женщины – после появления детей (30% против 19% у мужчин). Канадское исследование подтверждает тенденцию: мужчины в 83% случаев назначают бенефициаром супругу, в то время как женщины почти втрое чаще мужчин указывают получателем выплат детей (28,8% против 10,7%).
Таким образом, мужчины в целом чаще охвачены страхованием жизни, но женщины демонстрируют более осознанный подход к защите семьи и чаще воспринимают полис как инвестиционный инструмент. При этом молодое поколение постепенно выравнивает гендерный баланс в этом вопросе.
В КСЖ Halyk Life сообщили, что средний возраст женщины, оформляющей полис страхования жизни в их компании, составляет 30-50 лет.
«Социальный статус клиенток – преимущественно работающие женщины со стабильным доходом: специалисты, сотрудники государственных и частных организаций, представители МСБ, руководители среднего звена. Значительную долю составляют замужние женщины и матери, ориентированные на финансовую защиту семьи и долгосрочное накопление», – сообщает пресс-служба КСЖ.
Уровень дохода – средний и выше среднего. Как правило, это клиентки, имеющие регулярный официальный доход и рассматривающие страхование жизни как инструмент финансовой защиты, накопления и планирования будущего.
«Страхование жизни с накопительной составляющей – популярный выбор среди женщин, которые планируют финансовую защиту семьи и накопление средств на будущее (например, на образование детей Bilim-Life или долгосрочные цели по программам Байтерек или Болашак-Life). На втором месте пенсионные страховые программы – такие как пенсионные аннуитеты и долгосрочные накопительные планы; востребованы у женщин, ориентированных на формирование дополнительной пенсии.
На третьем – страхование от критических заболеваний, которое привлекает женщин, заботящихся о поддержке финансового положения семьи в случае серьезного диагноза (Үміт-Life)», – делятся в пресс-службе КСЖ Halyk Life.
Большинство клиенток КСЖ Halyk Life предпочитают заключать долгосрочные страховые договоры, поскольку такие программы лучше соответствуют их финансовым целям и жизненным приоритетам.
«В целом предпочтение отдается срокам от 10 лет и более, что свидетельствует о стремлении к финансовому планированию и обеспечению долгосрочной стабильности», – уточняют в пресс-службе СК.
В КСЖ «Евразия» с 2023-го по 2025 год доля страхователей-женщин в общем объеме заключенных договоров выросла с 5% до 18%. Наибольшее увеличение страхователей-женщин за это время произошло в программе пенсионного аннуитета: с 11% до 14% в общем объеме договоров пенсионного аннуитета.
«Клиентка программы страхования жизни – это женщина 30-35 лет, семейная, воспитывающая детей. Наибольший удельный вес страхователей-женщин отмечается в накопительном страховании: в 2025 году – 58%. Вторая по популярности программа – страхование жизни и трудоспособности заемщика, доля составляет 48%. Договоры накопительного страхования страхователями-женщинами чаще всего заключаются на 12-13 лет. Срок договоров страхования жизни и трудоспособности заемщика равен сроку кредита. Договоры пенсионного аннуитета бессрочные, пожизненные», – делится Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Евразия».
Средний страховой взнос по договорам накопительного страхования в КСЖ «Евразия», заключаемым страхователями-женщинами, составляет 235 000 тенге в год. У страхователей-мужчин аналогичный показатель равен 407 000 тенге.
Доля женщин среди клиентов КСЖ ВСС Life составляет 61%. Это подтверждает усиление роли женщин в финансовых решениях и формирование новой культуры планирования будущего.
«Средний возраст женщин в нашем портфеле составляет 42 года. Как правило, это женщины, имеющие семью и детей. Они воспринимают страхование как способ «подстраховаться» на случай болезни, потери трудоспособности или смерти. Во многих семьях женщины играют ключевую роль в вопросах финансовой стабильности и заботы о детях. Поэтому если есть иждивенцы, страхование жизни воспринимается ими как защита семьи от долговой нагрузки в случае наступления непредвиденных обстоятельств», – уточняют в пресс-службе страховщика.
Средний размер страховой премии в ВСС Life по срочному страхованию жизни у женщин составляет 66 тысяч тенге.
«В целом частота страховых случаев среди женщин невысокая. Учитывая небольшой опыт нашей компании, это подтверждается по заявленным страховым случаям, где 34% обратившихся в страховую компанию – женщины. По риску инвалидности, установленной по причине общего заболевания, доля страховых случаев несколько выше среди женщин, а по другим страховым рискам сопоставимы между мужчинами и женщинами, либо преобладает у мужчин», – делятся в ВСС Life.
Средний возраст клиентки по накопительному страхованию жизни в КСЖ «Государственная аннуитетная компания» – 46 лет, при этом самой молодой клиентке 24 года, самой возрастной – 61 год.
«Необходимо отметить, что мировой тренд на заинтересованность молодежи в страховании жизни растет, но фактическое проникновение остается ниже, чем у старших поколений, из-за разницы в потребностях, ожиданиях выгод и финансовых приоритетах как «жить здесь и сейчас», – уточняет председатель правления КСЖ ГАК Куаныш Мукажанов.
Более 60% договоров НСЖ в этой компании заключены с женщинами. При этом спрос на такие договоры больше со стороны женщин, самостоятельно воспитывающих детей.
«Примерно по 42% занимают среднесрочные (от 3-10 лет) и долгосрочные договоры (свыше 10 лет) накопительного страхования жизни, и это вполне логично, поскольку НСЖ – интеллектуальный и долгосрочный продукт, максимальная доходность по которому в 6,5% в USD доступна при максимальном сроке договора в 20 лет. За этот период все вложенные суммы удваиваются – так работает сложный процент», – объясняет спикер.
Анализ заключенных договоров ГАК показал, что средний чек по договорам накопительного страхования жизни, заключенным мужчинами, составляет около 10 млн тенге, женщинами – 6,9 млн тенге.
Женщины на бирже
Согласно данным, предоставленным пресс-службой Freedom Broker в ответ на запрос ДК, доля женщин в клиентской базе компании на протяжении последних четырех лет остается стабильной и колеблется в узком диапазоне 37-39%. На начало 2026 года этот показатель составляет 38,26%, что лишь незначительно ниже уровня 2023 года (38,50%). Такая устойчивость говорит о сформировавшейся лояльной аудитории инвесторов, где женщины представлены практически в равной пропорции с мужчинами.
Средний возраст женщины-инвестора – 40 лет, а совокупная стоимость их инвестиционных портфелей достигает 957 млн долларов. В структуре предпочтений по инструментам наблюдается практически паритет между акциями (52,63%) и облигациями (47,27%), что свидетельствует о взвешенном подходе к формированию портфеля, сочетающем потенциал роста и консервативную доходность. Доля опционов в женских портфелях минимальна (0,11%), что указывает на невысокий интерес к высокорисковым деривативам.
При этом торговая активность женщин заметно уступает мужской: за период с начала 2026 года на них пришлось лишь 24,9% от общего количества сделок физических лиц, а их доля в общем обороте еще ниже – 13,84%. Это может говорить о том, что женщины-инвесторы придерживаются более долгосрочной стратегии, реже совершают спекулятивные операции и, вероятно, реже используют маржинальное кредитование, что косвенно подтверждает их консервативный и продуманный подход к инвестированию.
И если после прочтения всех этих цифр вам показалось, что женщины скучные и не умеют рисковать, то вы просто не видели, как мы рискуем, выходя замуж за мужчину, который уверен, что «крипта вот-вот выстрелит».
Так что в этот Международный женский день хочется пожелать женщинам одного: пусть ваша финансовая подушка безопасности всегда будет такой же надежной, как ваше терпение, а мужские инвестиционные эксперименты обходятся семье максимум в стоимость букета тюльпанов раз в году.
