Чиновники пытаются инициировать передел страхового рынка. Так, Республиканский научно-исследовательский институт по охране труда Министерства труда и социальной защиты населения РК презентовал предложения по улучшению охраны труда. Улучшать условия на рабочих местах и защищать наемных сотрудников чиновники намерены с помощью передачи одного из видов обязательного страхования под крыло государства.
Двигатель страхового рынка Казахстана – это обязательные виды страхования. На их долю приходится большая часть премий и выплат страховщиков. Один их таких классов – Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, коротко ОСНС.
Система ОСНС
Концептуально система ОСНС в Казахстане организована логично. Понятна основная цель – путем регулярных страховых выплат защитить интересы работников, пострадавших на производстве при исполнении служебных обязанностей. Сегодня в рамках системы четко распределены функции между государством в лице профильного министерства и финансового регулятора, страховым рынком и субъектами бизнеса.
Предприятия по закону обязаны страховать своих работников, но вольны выбирать страховщиков самостоятельно. Государственные органы по своим функциям должны определять правила работы рынка и следить за исполнением обязательств со стороны страховщиков и предприятий, чтобы пострадавшие работники получали всю полагающуюся социальную поддержку, в том числе и в рамках программ страхования. Страховые организации, принимая на себя риски и обязательства по договору, обеспечивают для трудящихся необходимый уровень защиты в рамках ОСНС, снижая затраты госбюджета.
«За прошедшие 17 лет с момента своего запуска система несколько раз обновлялась, в том числе благодаря страховым организациям, которые, непосредственно работая в поле, выявляли риски системы, обсуждали их с государством и участвовали в качестве экспертов в ее модернизации. В процессе работы постоянно возникают идеи и предложения для улучшения системы, что характерно для программы, свободно развивающейся в конкурентной среде. Так, например, есть идеи по передаче от рынка в ГФСС обязательств по выплатам для страдающих от профессиональных заболеваний, что естественным образом способствует высвобождению части страховых резервов и, как следствие, снижению тарифов ОСНС» Объясняет Алемжан Акажанов, управляющий директор КСЖ Standard Life
Участие компаний по страхованию жизни в системе ОСНС обусловлено наличием необходимого опыта страхования и соответствующей инфраструктуры, профессионалов с необходимыми квалификациями – андеррайтеров, специалистов по выплатам, сервисному обслуживанию, аудиторов, обеспечивающих деятельность системы с высокой эффективностью. Требования к страховым резервам по данному продукту достаточно консервативны, оцениваются профессиональными актуариями, имеющими соответствующие лицензии и опыт, и регулируются государством.
«Регулятором установлены пруденциальные нормативы, обязательные к соблюдению страховыми организациями и направленные на предупреждение негативных изменений в системе. Также система ОСНС является участником государственной системы гарантирования страховых выплат, что обеспечивает дополнительную защиту страхователям. На наш взгляд, существующая система ОСНС показала свою состоятельность и не нуждается в кардинальных реформах» Подчеркивает председатель правления КСЖ KM Life Назым Бекболатова
Выплаты ОСНС
Сроки выплат, а также суммы выплат зависят от конкретного случая, вида происшествия. Период выплат устанавливается по результатам медицинского освидетельствования и может быть продлен при следующем прохождении комиссии. Как правило, пострадавший проходит комиссию раз в год или раз в два года. Если комиссия приходит к выводу, что пострадавший утратил трудоспособность навсегда, то устанавливается пожизненный срок выплат.
«Таким образом, срок и размер выплат рассчитываются индивидуально в зависимости от степени утраты трудоспособности, степени вины работодателя и среднего дохода пострадавшего работника. Страховщики не имеют отношения к определению факторов, влияющих на расчет суммы и периода выплат, и должны исполнять обязательства. В этом плане система ОСНС максимально защищает интересы пострадавших работников» Уточняет Алемжан Акажанов
Эта система полностью регулируется отечественным законодательством, в ней лучше разбираются юристы, но приведем несколько примеров.
Пример 1
Работник, погибший в результате страхового случая на производстве, имел заработную плату 300 000 тенге. У него остались два иждивенца: супруга и несовершеннолетний ребенок. Страховая выплата каждому иждивенцу составит 100 000 тенге до достижения ребенком совершеннолетия (18 лет) и будет продолжена до достижения 23 лет, в случае поступления ребенка в высшее учебное заведение.
Пример 2
Работник, утративший профессиональную трудоспособность в размере 50%, с заработной платой 400 000 тенге, при этом вина работодателя составляет 100%. Страховая выплата будет продолжаться до достижения пострадавшим работником пенсионного возраста, в размере 130 тысяч тенге (400 000 * 50%, за минусом социальной выплаты).
«Страховые выплаты по возмещению дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья, осуществляются в течение семи рабочих дней с момента представления работником либо лицом, понесшим эти расходы, документов, подтверждающих эти расходы. Совокупные страховые выплаты по возмещению дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья, осуществляются страховщиком по соответствующей первично установленной степени УПТ в пределах вышеуказанных размеров» Объяснили в Nomad Life
Также размер выплат ежегодно увеличивается на уровень прогнозируемого размера инфляции в стране, то есть страховая компания осуществляет так называемую индексацию выплат. К примеру, сейчас размер индексации, закладываемой компанией в расчеты, составляет 9%. Таким образом, получаемые иждивенцами деньги сохраняют свою стоимость на протяжении столь длительного периода.
Предложения Минтруда
Чиновники предлагают решить проблему травматизма на рабочих местах несколькими способами.
Первый
Переход к модели единого оператора, которым выступит Государственный фонд социального страхования (ГФСС). Предлагается перейти от ответственности работодателя к социальному страхованию. Это позволит крупным предприятиям экономить на страховых выплатах.
Второй
Способ предлагает трансформировать «Государственную аннуитетную компанию» (ГАК) в единого оператора с созданием обширной сети страховых агентов. При этом несколько лет назад Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка вынудило страховщиков отказаться от посредников по данному классу страхования.
Третий
Предложение предполагает возложение на КСЖ проведения превентивных программ для снижения производственной смертности и травматизма. Каким образом страховщики смогут подменять функции Минтруда, неизвестно.
Для чего государству новый бизнес
Страховщики говорят, что необходимо всесторонне проанализировать предложения, в том числе провести необходимые расчеты. И пока не утверждать, что инициатива Минтруда обеспечит страхователей более надежной защитой.
«Необходимы совместные действия всех заинтересованных сторон – государственных органов, страховых организаций, работодателей и их представителей. По нашему мнению, данные реформы могут отрицательно сказаться на дальнейшем развитии рынка страхования жизни в нашей стране, вплоть до стагнации отрасли. Существующая сегодня система ОСНС показала свою состоятельность, разумность и конкурентоспособность, обеспечивая защитой работников и обеспечивая возмещение пострадавшим работникам. Также не стоит забывать о том, что сама отрасль страхования жизни тоже является самостоятельной отраслью экономики, обеспечивающей занятость населения, участвующей в решении других социальных задач (в т.ч. пенсионное обеспечение, налоги и т.д.)» Утверждает Назым Бекболатова
За 17 лет своего существования рынок ОСНС только рос. В 2005 году объем рынка составлял всего лишь 5 млрд тенге, в этом году прогнозируется рекордное достижение показателей объема рынка – около 60 млрд тенге.
«Создание единого оператора может способствовать увеличению охвата системой ОСНС всех предприятий Казахстана. Но в данном случае масштаб последствий и изменений несоизмерим с тем, что будет достигнуто, учитывая, что для решения задачи по охвату не обязательно упразднять уверенно развивающийся рынок ОСНС» Предупреждает управляющий директор КСЖ Standard Life
При создании единого госоператора КСЖ понесут определенные потери по сбору страховых премий. Так или иначе, все последние годы КСЖ вложили немалые ресурсы для повышения охвата страхованием предприятий по всей стране, развивали инфраструктуру, также КСЖ активно развивали работу по цифровизации данного продукта. Например, Халык-Life запустила онлайн-сервис для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по заключению договоров ОСНС.
Но даже такой сервис не дает страховщикам охватить страхованием 100% всех предприятий Казахстана. И это учитывая то, что в каждой КСЖ есть штат работников и многочисленных страховых агентов, заключающих договоры страхования. Соответственно, создание единого оператора потребует значительных как финансовых, так и человеческих ресурсов.
Оператору будет необходима высокая степень автоматизации всех процессов, нужны профессиональные кадры, которые будут работать и развивать и дальше этот класс страхования. Кроме того, если учитывать, что количество людей, которые получают травмы на производствах либо на другой любой работе, растет, то растут и обязательства отечественных КСЖ», – утверждает управляющий директор Халык-Life Виталий Любимов.
В нынешних реалиях ориентированность рынка страхования жизни направлена на потребности клиента, однако при создании единого госоператора мы видим явные риски возможной бюрократизации процесса при осуществлении страховых выплат.
«Свободная конкуренция среди КСЖ помогает обеспечить комплексный и внимательный подход к заключению договора ОСНС, который включает в себя все потребности работников и компании, вытекающие из жизненных обстоятельств. Кроме того, есть риск, что размер страховых выплат у единого оператора либо сразу, либо постепенно будет меньше, чем у страховщиков, так как, показывает практика, размеры соцпособий от государства не соответствовали хотя бы размерам выплат пострадавшим, предусмотренным гражданским законодательством» Подчеркивает Виталий Любимов
В заключение хотелось бы напомнить, что президент Токаев во время своего сентябрьского послания выразил четкую позицию государственной политики по поводу деятельности единых операторов: «На развитие рыночной экономики негативно влияет деятельность единых операторов…существующих операторов нужно передать в конкурентную среду либо признать монополистами и регулировать их деятельность в рамках специального антимонопольного права».
«По сути, слова президента подчеркивают взятый Казахстаном курс в сторону разгосударствления и либерализации институтов, как это принято в развитых и цивилизованных странах. Учитывая данный факт, возникает вопрос, насколько идея создания единого оператора ОСНС соответствует принципам экономической политики страны» Интеллигентно напоминает председатель правления КСЖ KM Life Назым Бекболатова
Финансисты не могут открыто говорить о коррупционных рисках (не пойман – не вор), но они, безусловно, возрастут, если на рынке будет единый оператор. При том, что в нашей стране избыток госкомпаний, которые теснят частников тут и там.
Для чего государству «заходить» в частный сектор? Есть два варианта: чиновники из «лучших побуждений» пытаются контролировать все и вся или кому-то в просторных кабинетах не дают покоя 60 млрд тенге этого рынка…
Ирина ЛЕДОВСКИХ
