Доступность финансовых продуктов для лиц с инвалидностью в нашей стране активно начали обсуждать за года два до пандемии. Казахстанцы консервативны и предпочитают не замечать или избегать людей, которые не соответствуют «общепринятым нормам». Финансовые институты не исключение. Но после громких судебных процессов инвалидов против банков и прессинга регулятора банкиры понемногу начали учитывать их интересы. Здесь мы рассмотрим доступность услуг компаний по страхованию жизни для лиц с инвалидностью.
Инвалидность – это состояние человека, при котором он ограничен в возможностях из-за физических или умственных дефектов относительно нормы. По этой причине инвалиды считаются проблемной группой клиентов, к которой финансовые организации относятся предвзято и выставляют препятствия для получения тех или иных услуг.
ЛСИ и комплаенс-правила
Справедливости ради подчеркнем, лица с инвалидностью (ЛСИ) часто не соответствуют строгим комплаенс-правилам регулятора. Так, согласно опросу АРРФР, у лиц с инвалидностью зафиксированы низкие показатели платежеспособности, в частности баланса доходов и расходов. У более половины респондентов (57%) после выплаты всех обязательных платежей и необходимых трат не остается возможности накопления, что говорит о не высоких доходах респондентов. И лишь у 15,2% респондентов остаются деньги, которые они откладывают.
По информации Министерства труда и социальной защиты населения с начала года на выплату государственных социальных пособий по инвалидности и по случаю потери кормильца из республиканского бюджета было направлено порядка 162 млрд тенге. Дополнительно к этому из Государственного фонда социального страхования осуществлены социальные выплаты по утрате трудоспособности и по потере кормильца на сумму порядка 19,9 млрд тенге. При этом, по состоянию на первое мая количество получателей госпомощи по инвалидности составляет порядка 533,1 тыс. человек. Часть этих выплат потенциально могут взять на себя компании по страхованию жизни.
Так, во многих развитых странах одним из наиболее эффективных способов защиты от социальных рисков является страхование жизни. Оно способно возместить потери доходов в связи с утратой здоровья, предоставить медицинскую помощь в случае заболевания. Толчком к развитию этого вида страхования послужила не только накопительная, но и рисковая составляющая. Это связано, прежде всего, с недостаточностью обеспечения социальной защиты населения сложившимися системами государственного страхования. Страхование способствует созданию своего рода резервного фонда на случай, если с человеком что-то случится.
«Фактически страховые компании выполняют социальную роль. Например, по инвалидностям, наступившим вследствие травмы на производстве, застрахованные получают страховые выплаты в объеме больше, чем выплачивает государство. Кроме того, они могут пользоваться страховыми услугами, если инвалидность не связана с андеррайтинговыми ограничениями. Например, по договорам пенсионного аннуитета инвалиды вправе заключать договоры страхования. В данном классе страхования инвалиды принимаются на страхование вне зависимости от состояния здоровья, исключений нет» Заместитель председателя правления Халык-Life Меиржан Медеубаев
Доступность продуктов
Министерство труда и соцзащиты населения ведет статистику только по государственным выплатам. АРРФР и Национальный банк не публикуют информацию об участии лиц с инвалидностью в финансовой жизни страны. Страховщики жизни знают своих клиентов, но объем их страховых мизерный, да сама по себе тема – «тонкий лед». Кстати, возможно, поэтому большинство КСЖ решили промолчать и не отвечать на запрос редакции.
«Практически все основные программы КСЖ Nomad Life доступны для лиц с инвалидностью: накопительное страхование, накопительное инвестиционное страхование, пенсионный аннуитет, обязательное страхование работника от НС (ОСРНС), добровольное страхование работника от НС (ДСРНС). Программы срочного страхования доступны для лиц с инвалидностью 3-й группы. Также в рамках действия Закона РК «Об обязательном страховании работников от несчастных случаев» мы производим выплаты сотрудникам организаций, заключивших соответствующие договоры страхования, если в результате несчастного случая на производстве работник утратил свою профессиональную трудоспособность» КСЖ Nomad Life
Поясним в разрезе классов страхования. Инвалиды первой и второй групп, если инвалидность установлена бессрочно, имеют право на заключение договора пенсионного аннуитета в соответствии с условиями страхования. То есть, нужно достичь определенного возраста и иметь на счете в ЕНПФ порог достаточности пенсионных накоплений для перевода их в компанию по страхованию жизни.
«В обязательном страховании работников от несчастных случаев при исполнении трудовых обязанностей при получении трудового увечья, приведшего к утрате профессиональной трудоспособности (УПТ) 30%-100% у работника, пострадавший получит от КСЖ положенные по закону страховые выплаты» Председатель правления КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин
Другой подход у Freedom Life. В компании говорят, что программы страхования жизни включают страховые выплаты в случае смерти, утраты трудоспособности, установления инвалидности. По таким программам лица, которым уже установили инвалидность, на страхование не принимаются. Однако люди с ограниченными возможностями могут приобрести программы аннуитетного страхования, к примеру, пенсионный аннуитет, программу страхования лиц, выезжающих за рубеж.
«Лица с установленной инвалидностью не могут быть застрахованными по программам накопительного страхования жизни, но могут быть страхователями и выгодоприобретателями. Инвалидность является тем событием, в связи с которым производится страховая выплата. Как следствие, если инвалидность уже установлена, то страхование не может быть предложено. (…) Поэтому люди с ограниченными возможностями могут быть страхователями, выгодоприобретателями по достаточно большому количеству страховых программ уже сейчас. Но застрахованными они могут быть по тем программам, которые не включают выплаты с утратой трудоспособности и случаев смерти, прямо или косвенно связанные с установленной инвалидностью» Председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов
При этом стоит отметить, что страхование от несчастных случаев или накопительное страхование – тема для инвалидов не слишком животрепещущая, спрос на эту услугу нельзя назвать ажиотажным. Многие по понятным причинам ведут замкнутый образ жизни, проводя все или почти все время в своем жилье, и поэтому подвергаются меньшей опасности, чем люди активные. Но некоторые компании стараются избегать особенных клиентов.
«Если инвалидность напрямую не связана с повышенным риском наступления страхового случая. Например, человек, у которого есть инвалидность по зрению, в андеррайтинговом отношении не отличается от обычного клиента. А вот если у человека есть инвалидность с хроническим заболеванием сердечно-сосудистой системы, то здесь могут быть ограничения на заключение договора страхования. Или, наоборот, страховым случаем является несчастный случай, который не является заболеванием, например, смерть или инвалидность от падения с высоты или ДТП, то здесь инвалиду с заболеванием нет препятствий в заключении договора страхования именно от несчастного случая» Меиржан Медеубаев
В накопительном страховании жизни (НСЖ) условия договора и тарифы зависят от принимаемых рисков, возраста, состояния здоровья и наличия заболеваний, группы инвалидности, профессиональной деятельности.
«Инвестиционный доход по продуктам НСЖ может получить застрахованный либо выгодоприобретатель. Помимо этого, люди с ограниченными возможностями могут быть страхователями, например, застраховать жизнь своих детей, родителей и других близких людей. Также в НСЖ при наличии договора с дополнительными условиями страхования застрахованный получит выплату, если в период действия страхования он приобрел инвалидность» Олег Ханин
Есть будущее
Страховщики жизни не относятся к инвалидам свысока, но четко осознают, что это клиенты с повышенным уровнем риска. Поэтому рынку нужно создавать новые правила игры.
«Это должно быть комплексное решение, но как минимум адаптированная андеррайтинговая политика, в которой четко описана корреляция между конкретными видами инвалидности и возможностью оценки взятия на страхования инвалида» Уточняет Меиржан Медеубаев
В Nomad Life другой подход:
«У нас нет ограничений для лиц с инвалидностью. Мы постоянно работаем над улучшением бизнес-процессов для всех клиентов, без каких-либо исключений и ограничений. В этом направлении Nomad Life проводит колоссальную работу, повышая качество работы интернет-кабинетов клиентов из года в год» КСЖ Nomad Life
Ирина ЛЕДОВСКИХ
