С детства мы копим множество мифов. Вроде бы умный самодостаточный человек, а непонятно откуда взявшиеся установки иногда здорово мешают жить, рационально распоряжаться деньгами, вовремя гасить долги и откладывать на будущее. Правильно было бы каждые пять лет проверять свои мысли и убеждения на актуальность и чистить лишнее. Но этим мало у кого есть время заниматься. Мы собрали распространенные финансовые мифы.
Финансовая грамотность помогает людям принимать осознанные и рациональные решения, которые включают планирование бюджета, управление долгами, инвестирование, страхование, покупку или продажу имущества. Способность понимать свои финансовые возможности и риски помогает предотвратить ненужные денежные затраты и проблемы.
Миф №1
Финграмотность нужна богатым или молодым людям
Умение грамотно распоряжаться своим личным бюджетом является основой финансовой стабильности и материального благополучия каждого человека. Низкий уровень финграмотности приводит к тому, что граждане живут не по средствам, не планируют бюджет на перспективу, оформляют займы, без анализа своих финансовых возможностей.
«Поэтому формирование компетенций в этой сфере необходимо для всех возрастных и целевых групп, несмотря на финансовое положение или возраст» Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР
Миф №2
Финграмотность – это жесткая экономия
Она подразумевает не просто экономию, а умение правильно распоряжаться своими деньгами. Поэтому при планировании бюджета необходимо всегда соблюдать баланс. Если вводить полный запрет на все удовольствия, соблюдать тотальную экономию, то риск сорваться и нарушить внутренние запреты увеличивается в разы.
«Импульсивные покупки в основном так и совершаются. Поэтому достигать своих финансовых целей будет намного легче, если мотивировать и стимулировать себя. Допустим, когда распределили свои средства на первостепенные расходы и отложили деньги на цель, не забудьте себя премировать. Небольшую часть вы можете потратить в свое удовольствие и сделать или купить то, что больше всего любите. К примеру, сходить в кино, в кафе или съездить отдохнуть в выходные» Специалисты АРРФР
Миф №3
Деньги к деньгам
Жизнь, основанная на принципе везения, означает, что вы будете испытывать разочарование, когда что-то пойдет не так. Для того чтобы достичь финансового благополучия, необходимо всегда четко анализировать доходы и расходы. Записывайте каждую покупку, чтобы понять, насколько эффективно расходуются деньги, и чтобы вычислить ненужные траты. А сэкономив на импульсивных покупках, вы можете эти средства отложить на депозит.
«Составьте план и четко следуйте ему. Создавайте финансовую подушку безопасности. В жизни могут случиться различные форс-мажорные ситуации, и чтобы остаться «на плаву», нужны дополнительные накопления, желательно в размере 6 окладов. Будьте аккуратны с кредитами и особенно – с кредитными картами. Старайтесь не допускать просрочек. В целом будьте аккуратны с любыми кредитами, денежными или товарными. Достичь финансовой свободы невозможно без личностного развития и финансовой самодисциплины. Читайте больше литературы на тему благосостояния и личностного роста, саморазвития. Даже маленький, но положительный результат ваших усилий будет мотивировать вас еще больше, и у вас не будет сомнений в правильности осознанного выбора, а в финансах будет царить полный порядок!» Специалисты АРРФР
Миф №4
Казахстанцы не защищены от банков, МФО и коллекторов
«Одной из ключевых задач регулятора является обеспечение уровня защиты интересов потребителей финуслуг. В случае нарушения финансовыми организациями прав и законных интересов потребителей услуг АРРФР на основе жалоб и обращений граждан применяются соответствующие меры и санкции. Также в агентстве функционирует Общественная приемная, где вы можете получить консультации информационно-справочного характера и оперативно решить вопросы, касающиеся деятельности финрегулятора» Специалисты АРРФР
В случае нарушения прав потребители финуслуг могут обратиться в АРРФР по любому из доступных каналов связи.
Миф №5
Инвестиции – это сложно
Инвестиции – это вложение денег с целью получения прибыли. Одним из простых инструментов инвестиции является депозит в банке, более сложный – торговля ценными бумагами.
«К примеру, акции, облигации. Их стоимость зависит напрямую от компании, их выпустившей, ее финансовых показателей и т.д. Начинающим инвесторам надо помнить, что инвестирование на фондовом рынке сопряжено как с возможностью получения прибыли, так и с риском потери капитала. Однако при грамотном подходе и постоянном изучении рынка можно со временем научиться их минимизировать. Поэтому читайте, развивайтесь, изучайте специализированную литературу, будьте осторожны и, самое главное – регулярно повышайте свою финансовую грамотность!» Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР
Страхование жизни
Страхование жизни сегодня – самый недооцененный финансовый продукт. Многие считают, что страховой полис – это бесполезная трата денег, потому что он ничего не гарантирует и его очень сложно оформить. На самом деле такие выводы неверны.
Миф № 1
Страхование нужно только людям опасных профессий
Логично, что пожарным, спортсменам, строителям страховка необходима по роду деятельности. Большинство из нас искренне верит, что несчастные случаи случаются с кем-то другим, но не с нами. На самом деле люди рискуют постоянно: на работе, за рулем автомашины, в транспорте, в путешествии и даже дома, где сосед может уснуть с сигаретой в руках. Нет гарантий, что каждый новый день пройдет без происшествий. Но даже если здоровью будет причинен ущерб, то страховая выплата поможет компенсировать финансовые расходы на период восстановления, реабилитации и приспособления к новым условиям жизни.
Миф № 2
Со мной ничего не случится, я просто потрачу свои деньги
В классическом страховании жизни полисы разделяются на полисы накопительного и ненакопительного страхования жизни. Полисы ненакопительного страхования жизни предусматривают денежную выплату из компании при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то и выплаты никакой не будет, а взнос остается в компании.
«В свою очередь полисы накопительного страхования жизни кроме того, что предусматривают выплату при страховом случае, гарантируют клиентам возврат своих вложений с небольшим доходом. Как правило, такие полисы предусматривают гарантированную доходность на весь срок страхования» Пресс-служба КСЖ «Халык-Life»
Покупая такой полис, человек тем самым проявляет серьезную ответственность за возможные риски и их последствия. Страховка оказывает финансовую поддержку застрахованным и позволяет не оставаться наедине с бедой, защищая человека от непредвиденных расходов. Поэтому покупка финансовой безопасности в виде страхового полиса не может быть бесполезной. Ведь если наступит страховой случай, клиент получит деньги. А при накопительном страховании жизни при благоприятном исходе человек получит назад свои взносы, увеличенные за счет доходности.
Миф № 3
Страхование жизни – только для богатых
На самом деле страхование жизни по карману большинству из нас. Но важно понимать, что стоимость страховки зависит от различных факторов: пола, возраста, состояния здоровья, профессиональной деятельности, срока страхования и суммы покрытия. Чем меньше сумма, на которую застрахован человек, тем дешевле ему обойдется полис. Сумму человек может выбрать самостоятельно. В этом случае он может сам подобрать размер взноса и периодичность его оплаты.
Кроме того, чем моложе клиент, тем меньше риск наступления страхового события, соответственно, ниже тарифы, поэтому сумма взноса будет ниже. Значит экономически выгоднее страховать свою жизнь в более молодом возрасте.
«Стоимость многих программ страхования жизни зависит от таких факторов, как: возраст, состояние здоровья, сумма страхования, перечень покрываемых рисков и др. В некоторых случаях страхование жизни может быть не только доступным по цене, но и приносить доход с помощью годовой ставки вознаграждения в долларах» КСЖ «Freedom Life»
Миф № 4
Страховщики стараются не выплачивать деньги при страховом случае
«Стереотип связан с непониманием того, как работает система. У нас страховая культура еще очень низкая: не все понимают условия страхования, некоторые невнимательно читают договоры, в которых прописаны условия получения компенсации. Из-за этого возникает негативное отношение ко всем страховым компаниям в целом, и складывается впечатление, что СК предпочитают найти причину и отказать в выплате. Если посмотреть статистику, то компании по страхованию жизни в 2022 году выплатили компенсации на общую сумму более 43,1 млрд тенге. А это более 11% от того, сколько страховых взносов собрали компании в этот период» КСЖ «Халык-Life»
Миф № 5
Страховку сложно оформлять
При упоминании о покупке полиса многим кажется, что такой процесс очень сложный и утомительный, ведь нужно собрать большой пакет документов, заполнить много бумаг. Но сегодня в эпоху цифровой трансформации бизнесов многие услуги уже можно покупать на сайте за несколько минут. При этом заполнение необходимых документов упрощено. Страховые компании просят заполнить анкету – указать паспортные данные, хронические заболевания, размер страхового взноса или, наоборот, размер страховой суммы. И далее с помощью биометрии можно подписать заявление на страхование и сам полис.
Миф №6
Страховые взносы на длительный срок съедает инфляция
Оформляя полис накопительного страхования жизни, важно понимать, для чего вы его приобретаете и какие есть инструменты для борьбы с инфляцией. Так, по программам накопительного страхования жизни выплата при наступлении страхового случая может быть в десятки раз больше суммы уплаченных взносов.
Например, клиент покупает страховку со взносом 10 тыс. тенге ежемесячно на 15 лет, а уже со следующего дня страховое покрытие составит 2 млн тенге. То есть, при наступлении страхового случая выплата составит 2 млн тенге, независимо от того, сколько взносов было уплачено клиентом.
Так как взносы по этому виду страхования в основном производятся в рассрочку, то инфляция капитала происходит не на всю сумму сразу, а постепенно, что уменьшает ее влияние. Кроме того, существуют инструменты управления инфляцией. Это: гарантированный доход, участие в прибыли страховщика от инвестдеятельности. Некоторые полисы предусматривают возможность индексации взносов и суммы выплаты к курсу иностранной валюты.
Миф №7
Лучше откладывать деньги, чем страховать жизнь
Страхование жизни обеспечивает чувство защищенности с первого дня, потому что в случае смерти застрахованного его близкие получат возмещение. В свою очередь, накопления или инвестиции требуют времени для достижения размера, на который можно рассчитывать в случае беды.
То есть, если основной целью на данном этапе жизни является накопление денежных средств для реализации планов на будущее, то программы накопительного страхования – это отличная возможность накопить и сохранить деньги с максимально надежной страховой защитой.
Страхование недвижимости
Специалисты утверждают, что страхование недвижимости является надежным финансовым инструментом защиты семейного бюджета в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Хотя полис не гарантирует полной сохранности имущества, но этот договор способен покрыть материальные убытки своего владельца. Но, несмотря на очевидные преимущества услуги, продукт не пользуется успехом у казахстанцев.
Canva Pro
Миф №1
Страховать недвижимость дорого
Пожалуй, это самый популярный и устойчивый миф о страховании жилой недвижимости. Люди считают, что застраховать даже недорогое имущество стоит дорого. Это распространенное заблуждение. Стоимость страховки напрямую зависит от суммы, которая, как правило, складывается из рыночной стоимости имущества. Но нужно отметить, что страховка на случай землетрясения для квартиры в спальном районе будет стоить значительно дешевле страховки для загородного особняка.
Стоимость страхового полиса для квартиры в многоэтажках, каких в нашей стране большинство, находится в пределах от 18 тыс. до 25 тыс. тенге в год. Такая сумма вполне по силам большинству людей в нашей стране. Также стоит отметить, что если бы в Казахстане страхование недвижимости было бы более массовым, то стоимость полисов была бы еще ниже.
Миф №2
В случае масштабного чп у ск не хватит денег для всех
В Казахстане регулированием страховой деятельности занимается Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Его основная задача в том, чтобы минимизировать риски для потребителей финуслуг, в том числе и страховых. Для этого разработаны регуляторные требования, которые не позволяют страховщикам брать на себя непосильный объем рисков.
Кроме того, на этом рынке существует механизм международного перестрахования, который позволяет разделить риск, допустим, землетрясения, между несколькими СК разных стран, обеспечив финансовую устойчивость.
Миф №3
Приобрести полис можно только от землетрясения или пожара
Страховой полис покрывает убытки не только от огня и землетрясения – это классические риски, которые у всех на слуху. Страховой полис может покрывать самые разные риски. В том числе сель, наводнение, ограбление и все, что только может угрожать дому. Например, падающие с неба летательные аппараты и их обломки. Квалифицированный менеджер предложит учесть в договоре актуальные для региона риски.
Миф №4
Можно застраховать только частный дом
Застраховать можно любое имущество. Квартиры нуждаются в страховом покрытии даже больше, чем частные дома. В частном доме любое страховое событие угрожает только владельцу и его имуществу. В квартире же риск распространяется и от соседей. В случае, если в квартире сверху прорвет водопроводную трубу, то наверняка затопит и соседей внизу. Пожар в результате утечки газа или короткого замыкания может быстро перекинутся от соседей. Но страховка для квартиры сработает, и СК будет компенсировать этот ущерб.
Также можно застраховать и свою ответственность перед третьими лицами, то есть соседями.
Микрозаймы
Онлайн-микрозаймы – это небольшие суммы денег, которые люди могут получить на короткий срок от микрофинансовых организаций. Обычно такие ссуды используются для покрытия непредвиденных расходов, решения финансовых проблем в экстренных ситуациях. Сегодня примерно 1,2 млн казахстанцев являются клиентами МФО.
Gov
Миф №1
Онлайн-заем – это дорого
Многие считают, что онлайн-микрозаймы имеют высокие ставки. Хотя проценты по микрозаймам могут быть выше, чем у традиционных банков, но они обычно рассчитываются на короткий срок.
Как избежать переплат
Сравнивайте ставки по микрозаймам. Если провести тщательный поиск, можно найти предложения с выгодными ставками. Важное условие для экономии средств – погашение микрокредита без просрочек. Также необходимо внимательно изучать условия займа, включая сроки погашения и возможные штрафы или комиссии, чтобы полностью понять, какой микрокредит будет для вас наиболее выгодным.
Миф №2
Онлайн-займы только для неблагополучных людей
Существует представление, что онлайн-микрозаймы предназначены только для людей с низким доходом или тех, кто не имеет доступа к традиционным банковским услугам. Однако микрозаймы могут помочь любому человеку, столкнувшемуся с непредвиденными расходами.
Специалисты МФО TengeDa по результатам исследования своих клиентов сообщили, что почти 100% из них обслуживаются в банках. Более 90% являются активными пользователями банковских приложений, что указывает на регулярные доходы и стабильность.
Миф №3
МФО – это мошенники
Они оказывают финансовые услуги множеству людей, но, как и в любой отрасли, здесь существуют недобросовестные компании. Поэтому АРРФР ведет реестр МФО. Здесь собран список микрофинансовых организаций, которые имеют право работать в Казахстане. Большинство из них работают легально, подчиняются всем законам нашей страны и регулируются АРРФР. Но важно быть осторожным и внимательным при выборе онлайн-МФО.
Вот несколько рекомендаций, которые могут помочь вам избежать мошенничества:
- исследуйте репутацию МФО;
- проверьте лицензирование;
- убедитесь, что МФО есть в реестре АРРФР;
- внимательно прочитайте условия займа;
- будьте внимательны при чтении и понимании условий займа;
- обратите внимание на процентные ставки, сроки погашения, возможные комиссии или штрафы. Если что-то не ясно, задайте вопросы или проконсультируйтесь с представителями МФО.
Важно помнить, что многие МФО добросовестно предоставляют услуги и помогают людям в трудных ситуациях. Однако необходимо быть бдительными и применять предосторожность при выборе конкретной организации для получения кредита до заплаты.
Миф №4
Онлайн-займы ведут к долговой яме
Этот миф предполагает, что онлайн-кредиты могут привести заемщиков к зацикливанию в круговороте долгов. Но это не так. МФО заинтересованы в том, чтобы клиент вернул деньги в полном объеме с процентами. Просроченные задолженности только вредят бизнесу, так как это потеря прибыли.
Также помните об установленных ограничениях, которые действуют в отношении суммы начисленных процентов – соответствующие нормы прописаны на законодательном уровне. Так, максимальная процентная ставка по потребительским займам не должна превышать 56%, по краткосрочным – не более 1% в день.
С прошлого года кредитные организации, которые предоставляют услуги онлайн, начали активно применять практики реструктуризации долгов.
Миф №5
МФО «выбивают» долги
Деятельность МФО регулируется АРРФР, поэтому они работают с должниками по той же схеме, что и банки: сначала пробуют урегулировать дело своими силами, а потом передают долг коллекторам. Причем банки обращаются к коллекторам ничуть не реже, чем МФО. Официальные взыскатели долгов обязаны действовать по закону. То же самое можно сказать и об МФО: внесенные в реестр АРРФР компании работают легальными методами.
Миф №6
Онлайн-кредит легко получить на другого человека
Отечественные МФО применяют современные технологии биометрической идентификации и защиты персональных данных. Для обеспечения безопасности клиентов многие МФО используют системы сканирования лица и другие методы биометрии. Кроме того, МФО часто используют шифрование и другие средства защиты персональных данных, чтобы предотвратить несанкционированный доступ к информации о клиентах. В целом такие технологии и меры безопасности позволяют микрофинансовым организациям в Казахстане предоставлять услуги высокого уровня и защищать интересы своих клиентов.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
