У заемщиков будет 14 дней. Новые правила позволят отказаться от беззалогового займа или связанной с ним дополнительной услуги без штрафных санкций, а банкам и другим участникам финансового рынка придется проверять, подходит ли продукт конкретному клиенту, передает DKNews.kz.
Правление Агентства по регулированию и развитию финансового рынка приняло постановление №116 от 3 августа 2026 года. Документ опубликован 20 августа и вводится в действие по истечении 60 календарных дней после первого официального опубликования.
Новые требования охватывают весь жизненный цикл финансового продукта: от разработки и рекламы до продажи, последующего мониторинга и прекращения предоставления. Они распространяются на банки, отдельные организации с банковскими операциями, страховые компании, брокеров и микрофинансовые организации.
От беззалогового займа можно будет отказаться за 14 дней
Одна из самых заметных норм касается беззалоговых займов.
Финансовая организация должна обеспечить клиенту возможность в течение 14 календарных дней после заключения договора отказаться от беззалогового займа и (или) связанной с ним дополнительной услуги без неустойки и других штрафных санкций.
Полностью бесплатным использование денег за этот период, однако, не становится. По займу может быть начислено вознаграждение за фактическое количество дней пользования средствами. Для страхования учитывается часть премии за период, когда страховка уже действовала, либо фактически понесенные организацией расходы, непосредственно связанные с предоставлением продукта.
О праве на отказ клиента должны информировать до заключения договора. Причем процедура не должна требовать от потребителя дополнительных действий, усложняющих такой отказ.
Готовая галочка больше не заменит согласие клиента
Отдельно регулятор ударил по практике, знакомой многим пользователям цифровых финансовых сервисов: дополнительная услуга уже выбрана системой, а человеку остается лишь не заметить поставленную галочку.
Новые требования прямо относят к недобросовестным практикам навязывание финансовых продуктов и дополнительных услуг, сокрытие существенных условий, стоимости и рисков, а также получение согласия через заранее отмеченные поля.
При разработке продукта дополнительную услугу нельзя будет автоматически включать в договор или заявление через предустановленный выбор без отдельного согласия клиента.
Для цифровых продаж это означает довольно конкретное изменение: отсутствие действия со стороны пользователя не должно превращаться в согласие на платную страховку или другую дополнительную услугу.
Неподходящий клиенту продукт нельзя будет продать
Новые правила затрагивают не только то, как финансовый продукт продают, но и кому его предлагают.
До начала продаж организация должна определить целевую группу продукта и отдельно установить категории клиентов, которым он не подходит. При оценке учитываются характеристики продукта, его риски, условия использования и финансовое положение потребителя.
Непосредственно перед предоставлением продукта финансовая организация должна оценить его пригодность для клиента. Среди учитываемых параметров могут быть цель получения продукта, финансовое положение, возникающие расходы и риски.
Для ряда продуктов анализ может учитывать доходы, расходы и долговую нагрузку человека. А если организация установит, что продукт не соответствует его потребностям, финансовому положению и возможностям, предлагать или предоставлять такой продукт нельзя.
Еще одна деталь: если клиенту одинаково подходят несколько доступных продуктов, финансовая организация должна предложить ему все такие варианты, а не только тот, который удобнее продать самой организации.
В рекламе придется показывать не только привлекательную ставку
Меняются и требования к рекламе финансовых услуг.
Рекламные материалы не должны вводить человека в заблуждение относительно стоимости, доходности, характеристик и рисков продукта. Преимущества нельзя визуально выделять таким образом, чтобы риски потерялись на их фоне.
Если в рекламе названа стоимость продукта или размер платежа, необходимо раскрывать связанные с ним расходы, включая ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку, тарифы, комиссии и другие предусмотренные договором платежи.
Есть и ограничения на рекламу льготных условий. Нельзя, например, рекламировать сниженный тариф или ставку без одновременного объяснения срока действия льготы, условий ее получения и стандартных параметров, которые начнут действовать после завершения льготного периода.
По сути, привлекательное предложение на первом экране должно сопровождаться информацией, позволяющей понять его реальную цену.
Жалобы и расторжения станут индикатором проблемного продукта
После запуска продукта контроль не заканчивается.
Финансовые организации должны регулярно отслеживать, кто пользуется продуктом, насколько он соответствует своей целевой аудитории и сколько клиентов обращаются с жалобами или расторгают договоры.
Для мониторинга разрешено использовать опросы, число расторгнутых договоров, количество обращений и другие показатели. Плановая оценка большинства финансовых продуктов должна проходить не реже одного раза в год, страховых продуктов — не реже одного раза в три года.
Если мониторинг выявит системный недостаток, создающий поведенческие риски для неопределенного круга клиентов, финансовая организация должна сообщить об этом регулятору не позднее пяти рабочих дней после обнаружения.
Согласовывать каждый кредит с Агентством не придется
Постановление не вводит предварительное согласование каждого финансового продукта с АРРФР.
Для определенного перечня продуктов действует уведомительный порядок. После утверждения паспорта продукта финансовая организация должна в течение 10 рабочих дней направить уведомление регулятору.
В перечень входят, в частности, ипотечные и беззалоговые банковские займы, автокредиты, срочные вклады, обеспеченные и беззалоговые микрокредиты, отдельные страховые продукты, связанные с займами, а также некоторые брокерские услуги.
Регулятору вместе с уведомлением направляются сведения из паспорта продукта и предусмотренные документом материалы. Сам паспорт превращается для финансовой организации в своего рода досье продукта: в нем фиксируются ставки, комиссии, риски, целевая аудитория и каналы продаж.
Финансовым организациям придется проверить уже действующие продукты
Изменения затронут не только будущие предложения.
После вступления требований в силу банки, страховые компании, брокеры, МФО и другие указанные в постановлении организации получат шесть месяцев, чтобы провести внеплановую проверку продуктов, о которых регулятора уведомляли ранее. Если продукт не соответствует новым требованиям, его условия придется изменить и сообщить об этом Агентству.
Две недели назад мы уже подробно разбирали, как АРРФР меняет рынок кредитов и что новые требования означают для заемщиков.
Теперь эти принципы закреплены в постановлении №116: готовая галочка не должна становиться согласием клиента, неподходящий продукт нельзя предоставлять, а для беззалогового займа предусмотрен 14-дневный период отказа.
