Погашение кредита не стирает историю. Даже после полного расчета с банком сведения о займах, платежах и прежних просрочках могут сохраняться в кредитном бюро еще несколько лет, передает DKNews.kz.
Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка разъяснило порядок формирования и хранения кредитной истории. При рассмотрении новой заявки банки и микрофинансовые организации используют эти данные для оценки платежеспособности заемщика и кредитного риска.
Пять лет считают не со дня получения кредита
Главная деталь касается срока хранения информации.
По законодательству Казахстана кредитное бюро хранит сведения о человеке в течение пяти лет после даты получения последней информации о нем. То есть отсчет не начинается в день оформления займа.
Например, человек взял кредит несколько лет назад и недавно полностью его погасил. После того как банк передаст в кредитное бюро сведения о закрытии долга, именно это обновление становится последней информацией, от которой отсчитывается срок хранения.
Поэтому закрытие займа не означает, что сведения о нем сразу исчезнут из кредитного отчета.
Старые просрочки тоже могут оставаться видимыми
В кредитной истории отражается не только факт получения займа.
Бюро аккумулируют информацию о кредитах, текущей задолженности, своевременности платежей, просрочках и других финансовых обязательствах граждан.
Это означает, что даже полностью погашенный кредит может продолжать характеризовать прежнюю платежную дисциплину заемщика.
Если платежи вносились с задержками, информация об этом также может сохраняться в пределах установленного срока после последнего обновления данных.
Для человека, который собирается снова обращаться за кредитом, эта деталь имеет практическое значение: банк оценивает не только текущий долг, но и то, как заемщик исполнял обязательства раньше.
В Казахстане работают два кредитных бюро
Данные о кредитной истории и персональном кредитном рейтинге аккумулируют АО «Государственное кредитное бюро» и ТОО «Первое кредитное бюро».
Государственное кредитное бюро является дочерней организацией Национального Банка Казахстана.
Банки второго уровня, микрофинансовые организации, ломбарды, коллекторские агентства, операторы связи, коммунальные службы и другие предусмотренные законодательством поставщики информации передают сведения в ГКБ.
Первое кредитное бюро является частной коммерческой организацией. Передача информации туда осуществляется на добровольной основе.
Кредитный рейтинг — не гарантия нового займа
На основе информации из кредитной истории формируется персональный кредитный рейтинг — ПКР.
Это показатель, который помогает оценить кредитный профиль человека. На него могут влиять просрочки, количество действующих займов, передача задолженности коллекторам и другие записи.
Но высокий рейтинг сам по себе не означает автоматического одобрения новой заявки.
АРРФР подчеркивает, что банки и МФО используют собственные скоринговые модели и самостоятельно принимают решение о выдаче денег. Поэтому даже хороший ПКР остается лишь одним из элементов оценки заемщика.
Кто может посмотреть кредитную историю
Кредитная история относится к конфиденциальной информации.
Получить свой кредитный отчет может сам гражданин. Доступ также предусмотрен для банков, МФО, ломбардов, кредитных товариществ и других организаций, которым такое право дает законодательство, как правило, при наличии согласия человека.
Само кредитное бюро обязано обеспечивать защиту содержащихся в истории сведений и не раскрывать их посторонним.
Закон предусматривает и возможность международного обмена информацией между кредитными бюро, если между уполномоченными органами соответствующих государств заключено соглашение.
Ошибка в истории может повлиять на решение банка
Для заемщика кредитный отчет — это не архив «для галочки».
Если в него попали некорректные сведения о действующем кредите, просрочке или уже погашенном обязательстве, такие данные способны повлиять на оценку кредитного риска.
Именно поэтому регулятор рекомендует периодически проверять собственную кредитную историю. В официальном разъяснении АРРФР говорится, что такой контроль помогает убедиться в корректности сведений и вовремя обнаружить, например, кредит, который человек сам не оформлял.
Ключевой для заемщика срок при этом остается неизменным: пять лет отсчитываются от последней информации, поступившей в кредитное бюро, а не от дня, когда человек когда-то оформил кредит.
