Настройки
Язык
Тема
Обновление

Жёсткость регулирования и рост рынка

7328

На этой неделе Касым-Жомарт Токаев вновь обратил внимание на высокий рост потребительского кредитования. Сейчас у казахстанцев пользуются спросом онлайн-потребкредиты. Что происходит на этом рынке, расскажем здесь.

На расширенном заседании правительства глава государства предложил пересмотреть налогообложение доходов банков по нотам Национального банка. Высокие налоги вынудят банки вкладывать деньги в экономику.

«Это придаст необходимый стимул вкладываться в кредитование реальных проектов бизнеса, а не в высокодоходные финансовые инструменты, не оказывающие прямого эффекта на экономику. Кроме того, предстоит «снизить градус» чрезмерного потребительского кредитования. К сожалению, неосознанное потребление может привести к серьезным дисбалансам, признаки которых мы наблюдаем не первый год» Касым-Жомарт Токаев

Регулятор поделил рынок микрофинансовых организаций на три части:

  • кредитные товарищества;
  • ломбарды (ссуды до одного года в размере, не превышающем 8 000 МРП);
  • микрофинансовые организации (кредиты не превышают 20 000 МРП).

Онлайн-потребы

Согласно анализу Государственного кредитного бюро, на первое октября размер средней суммы задолженности в микрофинансовой организации на одного заемщика составляет 294 тыс. тенге.

Аналитический центр сервиса краткосрочных онлайн-займов Zaimer.kz провел анализ поведения заемщиков в секторе краткосрочных микрозаймов (до 50 МРП на 45 дней). Исследование затронуло 2,5 тыс. человек. Так, выяснилось, что 12,5% казахстанцев берут микрокредиты до зарплаты каждый месяц на повседневные траты. Год назад таких было всего 7%. 2-3 раза в год краткосрочные займы берут 28% респондентов, еще 45% заемщиков пользуются такими кредитами от 3 до 5 раз в год. При этом 10,7% клиентов хотели бы взять кредит (ипотеку, автокредит или рассрочку) в банке.

На вопрос «Хватает ли вам денег до зарплаты?» только 35% опрошенных ответили положительно.

«Данные о том, что большинство казахстанцев нуждается в дополнительном источнике на повседневные расходы, подтверждает и собственная оценка казахстанцев уровня своего благосостояния. Большинство опрошенных – 61% отметили, что не имеют сбережений и живут от зарплаты до зарплаты. У 27% казахстанцев есть минимальная финансовая подушка в виде накоплений на 1-3 месяца. Только у 4,5% есть более значительные накопления на 3-6 месяцев. Год и более жить без источника дохода могут себе позволить лишь 2% опрошенных» Сообщается в релизе компании

По данным Национального банка РК, совокупная нераспределенная прибыль микрофинансовых организаций по итогам девяти месяцев этого года составила 65 млрд 666,5 млн тенге. Это на 4,6% или 2,9 млрд тенге, больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Однако заработать удается не всем.

Почти каждая четвертая МФО отработала первые три квартала в убыток.

Ссудный портфель МФО составил 1,7 трлн тенге, увеличившись за третий квартал 2022 года на 91 млрд тенге, или 5,6% (25,8%), в основном, в результате роста займов физическим лицам. Объем займов физическим лицам на первое октября 2022 года составил 1,3 трлн тенге, увеличившись за 3-й квартал 2022 года на 6,5%.

При этом в ежегодном докладе Национального банка о денежно-кредитной политике отмечается: «Ожидается сохранение потребительского кредитования, что также будет поддерживать потребление домашних хозяйств».

Как защищены люди

Несколько лет назад глава государства впервые обратил внимание на потребительское кредитование населения. Чуть позже Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка начало работу по защите заемщиков. Среди прочего, был введен коэффициент долговой нагрузки.

«Эта мера позволила исключить выдачу займов гражданам с доходами ниже прожиточного минимума и ограничить совокупный размер платежей по кредитам в размере не более 50% от дохода заемщика. В рамках совершенствования оценки кредитоспособности заемщиков в феврале текущего года при расчете данного показателя из 18 критериев определения доходов исключено 6 критериев, не подтверждающих наличие регулярных доходов» Рассказали в пресс-службе регулятора

Кроме того, сейчас АРРФР разрабатывает изменения, которые будут рассчитывать коэффициент долговой нагрузки в отношении всех необеспеченных потребительских микрокредитов физических лиц, вне зависимости от уровня дохода заемщика.

«В целях ограничения долговой нагрузки в текущему году агентством на законодательном уровне снижены предельный размер переплаты по микрокредиту до 50 МРП и на срок до 45 дней в 2 раза – со 100% до 50% от суммы микрокредита и предельный размер вознаграждения с 30% до 25%. Дополнительно в целях недопущения роста долговой нагрузки агентством планируется дальнейшее снижение предельного размера вознаграждения с 25% до 20%. При этом для недопущения манипуляций со ставками по таким микрокредитам будет установлена ежедневная предельная ставка не более 1% при предельном размере 20%» Напомнили в агентстве

Наряду с этим для ограничения роста проблемной задолженности по микрокредитам с 2020 года принят ряд системных мер законодательного характера. Так, с 1 января 2020 года по инициативе агентства приняты законодательные нормы по запрету начисления неустойки по беззалоговым потребительским микрокредитам физических лиц при наличии просрочки более 90 дней. В январе 2022 года по таким микрокредитам дополнительно введен запрет на начисление вознаграждения при наличии просрочки более 90 дней.

«Также планируется введение количественного ограничения на долю проблемных микрокредитов в ссудном портфеле микрофинансовых организаций в размере не более 20%, включая проблемные микрокредиты на балансе и внебалансе. Нарушение данного лимита будет признаваться нарушением норматива достаточности собственного капитала микрофинансовой организации. Для недопущения фактов мошенничества при предоставлении микрофинансовых услуг в апреле 2021 года введено требование по обязательной биометрической либо двухфакторной идентификации заемщика. В текущем году данное требование было ужесточено посредством обязательной сверки абонентского номера клиента с данными операторов мобильной связи» Отметили в агентстве

Для облегчения жизни неплатежеспособным клиентам МФО введено досудебное урегулирование проблемной задолженности.

«Так, граждане, имеющие просрочку, могут решить вопросы по реструктуризации своих микрокредитов напрямую с кредиторами. В соответствии с законодательными требованиями, кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитор информирует заемщика о необходимости внесения платежей и погашения просроченной задолженности, указав ее размер, а также о праве обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации» Напомнили в АРРФР

При этом заемщики, у которых возникла просрочка, вправе в течение 30 дней с даты ее наступления обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации, содержащим причины просрочки, варианты возможной реструктуризации, а также с приложением документов, подтверждающих снижение доходов.

Кредитор обязан в течение 15 дней рассмотреть заявление заемщика и информировать о принятом решении, которое содержит согласие с предложениями заемщика, предложение своих условий реструктуризации либо отказ в реструктуризации. В исключительных случаях кредитор с учетом сложившихся у заемщика обстоятельств может применить меру урегулирования задолженности путем полного или частичного ее прощения. При этом прощение задолженности осуществляется за счет микрофинансовой организации и влечет прямые убытки.

«Агентство обеспечивает защиту прав заемщиков и осуществляет контроль за исполнением кредиторами досудебного порядка урегулирования задолженности путем рассмотрения обращений и проведения проверок обоснованности действий кредитора при недостижении согласия по условиям реструктуризации задолженности либо отказе заемщику в ее реструктуризации» Заключили в пресс-службе регулятора

Казахстанцы действительно часто занимают деньги до зарплаты, но виноваты в этом не кредиторы. Высокая инфляция и низкая оплата труда – вот основные причины, по которым мы как нация не вылезаем из долгов. Власти, конечно, могут «закрутить гайки», но это не решит проблемы безденежья.

Ирина ЛЕДОВСКИХ

Международное информационное агентство «DKNews» зарегистрировано в Министерстве культуры и информации Республики Казахстан. Свидетельство о постановке на учет № 10484-АА выдано 20 января 2010 года.

Приложение DKNews для Android Приложение DKNews для iPhone
МИА «DKNews» © 2006 -