Большой оборот больше не спасает. С августа банки по-новому проверяют доходы заемщиков: переводы между собственными счетами нельзя превращать в «зарплату», а при расчете учитываются долги, кредитные карты и отдельные признаки повышенного риска, передает DKNews.kz.
Новые требования закреплены постановлением Правления Национального Банка №92 от 31 июля 2026 года. Документ зарегистрировали в Минюсте 3 августа, официально опубликовали 7 августа, а в действие он вступил 18 августа 2026 года. С полным текстом можно ознакомиться в ИПС «Әділет».
Перевести деньги самому себе и показать «доход» больше не получится
Одна из самых чувствительных для заемщиков норм касается подтверждения заработка.
При расчете долговой нагрузки банк должен проверять, не был ли доход искусственно завышен. Один и тот же источник нельзя учитывать несколько раз, а пополнения карт, счетов или депозитов за счет переводов между собственными счетами заемщика не должны увеличивать его доход для целей расчета.
То же касается заемных денег.
Если человек взял кредит, перевел деньги на другую свою карту или депозит, а затем вернул их обратно, такой денежный круг не должен создавать видимость более высокого заработка.
Для заемщика практический эффект простой: оборот по карте и реальный доход теперь разделяются гораздо жестче.
Банк посмотрит на последние шесть месяцев
Среднемесячный доход рассчитывается за шесть последовательных месяцев, которые предшествуют обращению за кредитом.
Доход за этот период суммируется и делится на шесть. При этом учитываемые поступления должны быть получены как минимум в двух месяцах из этих шести.
Например, разовое крупное поступление само по себе не превращает клиента в заемщика с высоким стабильным доходом.
Это особенно чувствительно для людей с нерегулярными заработками: фрилансеров, работников с сезонными доходами, тех, кто получает значительную часть денег не каждый месяц, а также граждан, у которых обороты по карте заметно выше официально подтверждаемого заработка.
Правило 50% никуда не исчезло
Главным ограничителем по-прежнему остается коэффициент долговой нагрузки — КДН.
Его действующее предельное значение составляет 0,5. Иными словами, при оценке заемщика банк сопоставляет ежемесячные платежи по кредитным обязательствам с среднемесячным доходом.
Сами по себе два, три или даже несколько кредитов не означают автоматический отказ.
Решающим становится размер платежей. Чем больше дохода уже уходит банкам и МФО, тем меньше пространства остается для нового займа.
Поэтому человек с четырьмя небольшими рассрочками теоретически может выглядеть для банка лучше клиента с одним, но очень крупным кредитом.
Кредитная карта тоже считается долгом
Банки анализируют не только классические кредиты наличными.
В расчет попадают действующие банковские займы, микрокредиты, кредитные линии и использованные лимиты кредитных карт. Информация об обязательствах запрашивается через кредитные бюро.
Для кредитной карты в правилах предусмотрен отдельный подход: ежемесячный платеж рассчитывается исходя из использованного кредитного лимита.
Это означает, что постоянно используемая кредитка способна уменьшить доступный размер нового кредита даже тогда, когда человек исправно вносит минимальные платежи.
Просрочка на один день в МФО может закрыть путь к новому займу
Для проблемных заемщиков ограничения намного жестче.
При выдаче беззалоговых потребительских займов учитывается наличие просрочек. Ограничение действует, если задолженность по банковскому кредиту просрочена более чем на 30 календарных дней, либо по микрокредиту МФО — более чем на один день.
Отдельный фильтр действует для граждан, которым кредитор полностью простил основной долг или вознаграждение в течение последних 36 месяцев.
Под ограничения также могут попадать случаи реструктуризации, которая не помогла восстановить платежеспособность заемщика. Регулятор связывает такие меры с попыткой прекратить практику, при которой проблемный долг постоянно переоформляется без реального уменьшения нагрузки.
Шесть платежей букмекерам могут изменить оценку клиента
Еще одна деталь новых правил способна удивить часть заемщиков.
Для целей банковского регулирования введено определение человека с признаками активной вовлеченности в игорный бизнес.
К этой категории относится физлицо, которое за последние шесть завершенных месяцев совершило шесть и более платежей организаторам игорного бизнеса на общую сумму свыше 300 тысяч тенге.
Для таких заемщиков банки используют более жесткий подход к подтверждению платежеспособности: среднемесячный доход определяется на основании официального дохода.
Это не означает автоматический отказ в кредите после шестого платежа букмекеру. Но возможность подтвердить платежеспособность за счет более широкого набора косвенных признаков для такого клиента ограничивается.
Молодым заемщикам до 21 года доход тоже считают строже
Отдельные требования предусмотрены для клиентов, которым еще не исполнился 21 год.
При оценке их среднемесячного дохода банки могут использовать более ограниченный перечень источников, закрепленный нормативами. Цель регулирования — не позволить молодой клиентуре набирать долговую нагрузку без устойчивого подтвержденного заработка.
Похожий подход применяется и к получателям адресной социальной помощи: при оценке платежеспособности для них усиливается роль официально подтверждаемого дохода.
Новый показатель смотрит уже не на платеж, а на весь долг
В банковской системе одновременно развивается еще один показатель — коэффициент долга к доходу, или КДД.
КДН отвечает на вопрос, какая часть ежемесячного дохода уже уходит на платежи. КДД показывает другое: насколько весь накопленный долг велик по отношению к годовому доходу человека.
Банк рассматривает отдельно беззалоговые потребительские кредиты, ипотеку, автокредиты и другие обеспеченные займы, а затем оценивает совокупную задолженность клиента.
Сейчас этот коэффициент используется прежде всего для мониторинга кредитных рисков. Национальный Банк в июле подтвердил, что пока продолжает наблюдать за КДД без установления дополнительного обязательного предела для отдельных видов займов.
Но следующий этап уже обозначен.
С 1 января 2027 года Нацбанк планирует установить предельный КДД по совокупной задолженности на уровне восьми годовых доходов заемщика.
Автокредиты пока получили отсрочку до конца года
Для части займов предусмотрены временные исключения из требования соблюдать максимальный КДН.
До 31 декабря 2026 года включительно такое исключение распространяется, в частности, на кредит для покупки нового автомобиля, который впервые регистрируется в Казахстане и передается в залог банку.
Для подержанных автомобилей исключение возможно при определенном первоначальном взносе: не менее 50% стоимости автомобиля, а для машин возрастом до трех лет — не менее 30%.
Но уже с 1 января 2027 года регулятор намерен вновь распространить требование по КДН на автокредиты. Об этом официально заявляла председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова.
Несколько кредитов — еще не приговор
На фоне многочисленных ограничений здесь есть принципиальная оговорка.
Регулятор не устанавливал правило «один человек — один кредит» и не запрещал выдавать новый заем только потому, что у клиента уже есть несколько рассрочек.
Главный вопрос — может ли человек обслуживать всю совокупность обязательств при своем подтвержденном доходе.
Действующий КДН остается на уровне 50%, а КДД пока используется как инструмент мониторинга. Нацбанк продолжает следить за динамикой розничного кредитования и оставляет за собой возможность дальнейшего ужесточения только при росте системных рисков.
Что проверить перед новой заявкой на кредит
Теперь отказ банка может быть связан не только с плохой кредитной историей.
Перед подачей заявки имеет смысл посмотреть на четыре вещи: среднемесячный подтверждаемый доход за последние шесть месяцев, суммарные ежемесячные платежи, наличие просрочек и используемые лимиты кредитных карт.
Большие переводы между собственными картами ситуацию не улучшат. Старый микрокредит с просрочкой, наоборот, может оказаться намного важнее крупного оборота по счету.
Если же действующие платежи уже забирают около половины подтверждаемого дохода, новый заем становится значительно сложнее вписать в действующие требования КДН.
Ранее мы уже подробно объясняли, почему несколько кредитов сами по себе не означают автоматического отказа и как Нацбанк применяет правило 50%. Новые требования добавляют к этой картине еще один фильтр: теперь банку нужно внимательнее отделять реальные доходы клиента от простого движения денег по его счетам.
